Главные черты ипотеки на земельный участок

На каких условиях банк выдает кредит на покупку земли

Сбербанк

  • Сумма – от 300 000 рублей;
  • Первоначальный взнос – от 25%;
  • Срок погашения – до 30 лет;
  • Процентная ставка – от 12 до 14%;
  • Условия залога: залог приобретаемого имущества,

Россельхоз Банк

  • Сумма – от 100 000 до 20 000 000 рублей;
  • Первоначальный взнос – от 15%;
  • Срок погашения – от 1 месяца до 30 лет
  • Процентная ставка – от 12,9% до 17,5%;
  • Условия залога: приобретаемого имущества.

Надежный государственный банк. Действует программа «Молодая семья», которая позволяет снизить ставку и ПВ до 10%. Разрешено использовать материнский капитал как первый взнос.

Чтобы обезопасить себя, банки используют повышенный коэффициент для определения суммы займа: вам может не хватить и половины средств на покупку земли, которые придется добывать без помощи банка. Здесь у вас будут только три способа выйти из ситуации:

  1. Предложить банку дополнительный залог, например, квартиру.
  2. Оформить потребительский кредит.
  3. Взять ссуду под залог имеющейся недвижимости.

Для любого банка самым выгодным будет вариант под номером один – они охотно примут в залог еще и квартиру. Но это будет иметь смысл только в том случае, если кредитные средства покрывают не только покупку земли, но и строительство на нем дома.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости может помочь в том случае, если земельный надел банк не одобрил, а средств потребительского кредита для покупки земли и строительства на нем дома недостаточно. Конечно, процентная ставка по такой ипотеке будет выше, чем при ипотеке под залог приобретаемого имущества, но даже в целом переплата и размер ставки будет ниже или равен тому, что предлагается банком в том случае, если земля не подходит или не совсем подходит под установленные требования.

Главные черты ипотеки на земельный участок

Перед тем, как одобрить заявку, банку необходимо убедиться в ликвидности приобретаемого земельного участка. Важно, чтобы он имел прибыль и обороты.

Основными показателями, по которым определяется качество земли, можно считать:

  • категорию почв;
  • расположение относительно населенных пунктов;
  • наличие рядом транспортных коммуникаций;
  • уровень развития инфраструктуры;
  • вид земельного участка (для ИЖС, ведения подсобного хозяйства, сельхоз работ);
  • наличие или отсутствие мест для сброса бытовых, промышленных отходов рядом с участком;
  • расположение земли не в природоохранных зонах;
  • расстояние от региона, где располагается кредитная организация (количестве километров может быть прописано в кредитном договоре);
  • наличие подъезда к участку;
  • минимальный размер земли в соответствии с нормами Земельного, Градостроительного кодексов РФ и региональными тарифами;
  • присутствие официально зафиксированных границ;
  • постановку на кадастровый учет;
  • отсутствие обременений в виде аренды, залога или ареста;
  • расположение водоема или леса на территории;
  • оформленное право собственности у продавца, что подтверждается соответствующими документами.

Важным моментом является наличие права собственности у продавца. Обязательно должны быть в наличии соответствующие документы.

Права и документы

Чаще всего банки составляют стандартный список документов независимо от того, залоговая или военная ипотека оформляются гражданином. Но при приобретении земли перечень может немного варьироваться.

  • свидетельство, подтверждающее факт государственной регистрации прав собственности на участок;
  • правоустанавливающие бумаги;
  • кадастровый план участка с указанием кадастрового номера, местоположения, категории и вида земель, стоимости и площади надела;
  • разрешение, выданное органами опеки и попечительства (если в сделке участвует несовершеннолетний гражданин);
  • согласие супруга при наличии совместной собственности;
  • акт-подтверждение права собственности на земельный участок продавца;
  • заключение, составленное независимым экспертом-оценщиком;
  • справка о том, что на территории отсутствуют строения (выдается в БТИ).

Образец оформленного нотариально согласия

Выделяют три основных банка, которые дают возможность получения кредита на земельные участки.

Название банка Сумма кредита Первоначальный взнос Срок кредитования Процентная ставка
Сбербанк Не менее 300 тысяч рублей Не менее 25% Не более 30 лет Минимум 12 и максимум 14%
Россельхозбанк Не менее 100 тысяч и не более 20 миллионов рублей Не менее 15% Не менее 1 месяца и не более 30 лет Минимум 12.9 и максимум 17.5%
ВТБ 24 Не менее 300 тысяч и не более 50 миллионов рублей Не менее 20% Не менее 3 и не более 50 лет Минимум 10%

Одной из основных особенностей ипотеки участка земли, которая вытекает из специфики земельных правоотношений, является то, что залог, а, следовательно, и ипотечное кредитование, участка возможны, если соответствующая земля не исключена федеральным законодательством из оборота или не ограничена в обороте.

На ипотеку участков земли также есть некоторые законодательные ограничения. Так, не допускается ипотечное кредитование участков земли, относящихся к государственной собственности или собственности муниципалитетов. В качестве исключения названы земли под жилищное строительство, переданные для обеспечения кредита на обустройство инженерной инфраструктурой.

К примеру, в Санкт-Петербурге региональными властями установлены следующие нормативы: 2 сотки – для целей садоводства и огородничества, 3 сотки – для целей индивидуального жилищного строительства либо размещения на земле жилого дома индивидуальной постройки; 6 соток – для осуществления дачного хозяйства.

Если участок земли, который планируется заложить банку при получении кредита, находится в общей долевой либо совместной собственности, в залог может передаваться лишь часть земли, принадлежащая непосредственно заемщику. При этом закладываемая часть участка земли должна быть уже на момент кредитования выделена в натуре.

Те же самые правила залога относятся и к аренде государственных или муниципальных участков земли. Залог прав аренды на соответствующие участки земли, находящиеся в собственности муниципалитета либо государства, заемщиком-арендатором таких участков земли допускается также в пределах срока соглашения аренды с обязательным получением согласия собственника земли – государства или муниципалитета.

Несмотря на законодательное закрепление возможности арендатора предоставлять в качестве залога по ипотеке свои права аренды, на практике, банки чаще всего отказывают физическому лицу в такой ситуации в выдаче ипотечного кредита. Большинство кредитных организаций все же требует, чтобы участок земли, передаваемый в залог банку, принадлежал продавцу на праве собственности.

  1. Выбор земельного участка и подписание предварительного договора с его продавцом;
  2. Сбор документов, необходимых для подачи заявки в кредитное учреждение;
  3. Заполнение анкеты и подача заявления в Сбербанк;
  4. Регистрация сделки (в случае одобрения заявки на кредит);
  5. Оплата первоначального взноса наличными или безналичным переводом;
  6. Получение кредита.
  • если заработная плата ему приходит на счет в Сбербанке, иначе ставка вырастет на 0,5%;
  • если он оформит комплексное страхование, иначе процент увеличится на 1 пункт.

↑ Требования

Детали оформления

Земельная ипотека в России бывает двух видов:

  • Ипотека на покупку земельного участка;
  • И на приобретение земли с целью постройки на нем коттеджа, дома, дачи и так далее.

На сегодняшний день немногие банки предлагают такую услугу, как ипотека на землю. Учитывая высокую стоимость земли, пригодной для жилья, любому банку становятся интересны только ликвидные варианты. Иными словами, банк скорее одобрит ипотеку на землю в строящемся коттеджном поселке, чем в диком поле на берегу неизвестной речки, например. Поэтому банку будет интересно даже то, какой конкретно дом вы собираетесь строить – садовый, дачный, жилой…

Основное отличие ипотеки на землю от обычной – перевернутый порядок действий. Если вы задумали купить квартиру, то, прежде чем идти в банк, вы присмотрите несколько подходящих для вас вариантов жилплощади, и только потом отправитесь подавать заявку. Но если вы планируете покупку в кредит земельного участка, разумнее будет сначала выбрать банк, ознакомиться с его требованиями и только потом подбирать землю под эти условия. Такой способ поиска земли поможет вам сократить сроки покупки.

Второе важное отличие от ипотеки на квартиру или готовый дом – возможность строить на купленном участке что угодно без разрешения банка, в том случае, если это не прописано в кредитном договоре.

  • При ипотеке земельного участка право залога сохраняется за банком. То есть, не только заемщик может строить, что ему вздумается, на залоговом земельном участке: банк также сохраняет за собой такое право. Более того, для того чтобы построить на земельном участке здание, банку даже не потребуется разрешение собственника – в некоторых случаях.
  • Заемщик, после подписания кредитного договора, будет иметь права на все возведенные на его участке строения.
  • Если в стандартной ипотеке залогом может стать доля в квартире, то доля земельного участка залогом для такого кредита не является. Если земля находится в долевой собственности, его можно заложить только в том случае, если у заемщика будут согласия всех остальных владельцев такого участка. То же правило действует и при оформлении такого вида кредитования, как ипотека права аренды земельного участка.
  • Процентные ставки, как правило, значительно выше, чем в классической ипотеке. Это легко объясняется: квартира в качестве залога признается банком гораздо ликвиднее, чем земля.
  • Арендованный земельный надел в ипотеку оформить можно, если срок его аренды превышает срок кредитования.

Главные черты ипотеки на земельный участок

Ипотека земельного участка на сегодняшний день достаточно популярна: активно покупаются участки в садовых и дачных кооперативах, коттеджных и прочих загородных поселках. Увеличивается количество предложений по такой ипотеке от российских банков.

Ипотека на покупку земли имеет ряд значительных преимуществ:

  • Во-первых, все-таки процентная ставка ипотеки на землю ниже, чем процент в обеспеченном потребительском кредите.
  • Во-вторых, сохраняется большой срок погашения займа – некоторые банки предлагают такой заем сроком до 30 лет.
  • В-третьих, вы можете строить без оглядки на требования банка к постройке.

Права и документы

Поэтому стоит помнить о некоторых нюансах:

  • Гражданин может не сообщать кредитной организации о постройке дома на участке. Но некоторые договоры отмечают это как основное правило.
  • Ставка по кредиту является более высокой.
  • Первоначальный взнос составит не менее 30%.
  • Срок кредитования значительно уменьшен.
  • В качестве залога не может выступать отдельная часть земли. В этом случае все собственники должны дать согласие на процедуру.
  • Отдельно клиенту нужно будет оплатить выезд сотрудников банка на участок, оценку, сборы нотариуса и комиссии.
  • Главной отличительной чертой является перевернутость действий. Сначала гражданин должен определиться с земельным участком, а затем идти в банк.
  • Право залога принадлежит банковской организации.
  • Все строения передаются заемщику вместе с земельным участком.

Процедура оформления займа имеет много тонкостей и сложностей. Человек должен предоставить полный пакет документов, подобрать участок, который оценивается специалистом. Далее заключается кредитный договор.

В договоре в обязательном порядке нужно указать:

  • кадастровый номер участка;
  • площадь;
  • границы надела.

Также отмечается, может ли заемщик возводить строения на купленном участке.

  1. Одобрение банком заявления и принятие кредитных возможностей клиента.
  2. Оценка земельного надела.
  3. Вынесение решения о ликвидности земли.
  4. Определение размера процентной ставки и срока кредитования.

Главные черты ипотеки на земельный участок

Кредитной организации, рассматривающей заявку на ипотеку, важно, чтобы приобретаемый заемщиком участок земли находился в том регионе, где функционирует банк-кредитор. В некоторых банках в порядке исключения можно оформить ипотечный кредит для покупки земельного надела в другом регионе. Однако и здесь обязательно, чтобы в соответствующем регионе, в котором заемщик планирует приобрести участок земли, был филиал кредитной организации, предоставляющей ипотеку.

В этом случае заемщик, приобретающий земельный участок в ипотеку, получает одобрение на ипотечный кредит в отделении банка, расположенном в регионе по месту регистрации заемщика, а денежные средства – уже в филиале этого банка по месту расположения земли. Помимо этого у банков есть менее обязательные требования для выдачи ипотеки на участки земли.

Решения кредитной организации о возможности ипотечного кредитования покупки земли и о сумме ипотечного кредита, зависят и от ликвидности залога, и от платежеспособности заемщика, и от наличия у него иных ликвидных активов.

По общему правилу, при ипотечном кредитовании участков земли право залога распространяется и на расположенные или строящиеся на этой земле здания или сооружения залогодателя. Иные правила залога могут быть предусмотрены в указанной ситуации самим соглашением об ипотеке.

Конкретные условия использования названной частью участка земли будут определяться соглашением залогодателя и залогодержателя, а в случае спорной ситуации — судом.

Главные черты ипотеки на земельный участок

Заемщик, выступающий при ипотеке залогодателем участка земли, вправе без согласия кредитной организации (залогодержателя) свободно распоряжаться зданиями и сооружениями на приобретенном участке, не попавшими в залог к банку.

  • Сбербанк, ВТБ24,
  • РосЕвропабанк,
  • Россельхозбанк.

Стоит отметить, что банки из представленных предлагают оформление только у своих компаний.

На данный момент оптимальные условия получения имеются у Сбербанка. Здесь присутствует минимальная стоимость продукта, срок кредитования достигает 10 лет, а первоначальный капитал 50%. И чем выше периоды кредита и меньше первоначальный капитал, тем выше стоимость кредитного продукта.

Как только гражданин решается на приобретение без сооружений, необходимо пройти ряд процедур. Многие ошибочно полагают, что изначально потребуется выбрать объект недвижимости, а уже затем посещать финансовое учреждение. Но как показывает практика, необходимо следовать совсем иному алгоритму действий.

Нужно помнить, что каждый кредитор предлагает особые условия кредитования и имеет существенные отличия. Изначально стоит определяться с выбором программы и финансового учреждения, которое предлагает данный вариант. Этот подход существенно сэкономит время потенциального заемщика.

Ипотечное кредитование оформляется только после предоставления потенциальным заемщиком полного пакета документов на платежеспособность, в который входит:

  1. паспорт;
  2. справка 2 НДФЛ или по форме банка;
  3. копия трудовой книжки;
  4. анкета.

После предоставленного пакета документов, он должен предоставить справки на выбранный объект недвижимости:

  1. документы о государственной регистрации права собственности или нотариусом заверенная копия;
  2. кадастровая выписка;
  3. выписка из единого реестра на земельный участок.

Вся собранная документация переходит на проверку работникам аналитического отдела. Также дополнительно могут быть востребованы иные документы при необходимости. Решение по ипотечному кредитованию принимается в течение одной недели.

Как только потенциальный заемщик получил одобрение, он приходит на подписание кредитного договора, а также договора купли-продажи и страхования. Страховка оформляется в обязательном порядке на залоговое имущество и оплачивается из средств заемщика.

После того, как все документы подписаны, гражданин оплачивает первоначальный взнос. Окончательным этапом является оформление на вновь приобретенный объект недвижимости право собственности.

Документ кредитного характера на землю имеет несколько особенностей. Их необходимо учитывать при оформлении.

  • отсутствие комиссионных сборов за выдачу кредита;
  • для тех, кто получает заработную плату или пенсию на сбербанковскую карту, действуют более выгодные условия кредитования (а также для тех, кто является сотрудником одной из аккредитованных Сбербанком компаний);
  • если уровень платежеспособности семьи недостаточен для одобрения кредита, можно привлечь до трех созаемщиков, чьи доходы также будут учитываться при рассмотрении заявки и принятия решения;
  • если банк одобрил заявку и выдал ипотеку, заемщик по желанию может дополнительно оформить кредитную карту с максимальным лимитом в 600 тысяч рублей.
  • взять ссуду можно только в рублях, в иностранной валюте банк кредиты в рамках данной программы не выдает;
  • минимальный размер займа не может быть меньше 300 тысяч рублей;
  • максимально допустимая сумма кредита может даже превышать сумму в 30 миллионов рублей, но при условии, что она не более 75% оценочной/договорной стоимости покупаемого в кредит участка земли;
  • клиент самостоятельно определяет срок кредитования, который может быть в пределах от 1 года до 30 лет;
  • минимальное значение первоначального взноса составляет ¼ стоимости участка (или суммы займа);
  • обеспечением кредитной задолженности может выступать закладная на недвижимое жилое имущество или поручительство третьих лиц;
  • при покупке в кредит земельного участка, кредитуемое имущество не подлежит обязательному страхованию от несчастных случаев в отличие от иных объектов недвижимости.
  1. Написать заявление о выдаче ипотеки на покупку участка и вместе с другими документами предоставить в кредитный отдел ближайшего банковского отделения. Сделать это можно в отделениях Сбербанка, расположенных вблизи: места регистрации и проживания клиента, отправляющего заявку; места аккредитации компании (предприятия), в котором работает заемщик; места нахождения земельного участка, для приобретения которого оформляется ипотека.
  2. После предоставления в банк всех необходимых документов необходимо подождать некоторое время (обычно это от двух до пяти банковских операционных дней), чтобы в банке рассмотрели заявку, проверили все сведения и поданную заявителем информацию о доходах, составе семьи, трудоустройстве и прочее.
  3. После рассмотрения заявления-анкеты потенциального заемщика банк примет соответствующее решение, о котором он будет лично извещен.
  4. При одобрении поданной клиентом заявки на получение ипотеки на покупку земли, он будет приглашен в отделение Сбербанка для обсуждения и согласования деталей и подписания кредитного договора.
  5. Также нужно будет представить еще пакет документов по кредитуемому земельному участку.
  6. После того, как все документы собраны и представлены в банк, стороны согласовали все условия и тонкости возникших взаимоотношений, они подписывают двухсторонний договор, изменение условий которого в одностороннем порядке невозможно.
  7. Завершающим этапом является государственная регистрация приобретенного объекта недвижимости – земельного участка в территориальном органе ЕГРН.

↑ Требования

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Более ценными считаются оснащённые коммуникациями участки. Водоотведение — одно из ключевых условий. Некоторые участки земли вообще не могут использоваться в качестве объекта покупки.

  • Заёмщик может не сообщать банку о постройке дома на участке.
  • Ставка по займу является более высокой.
  • Срок кредитования уменьшен.
  • Отдельная часто земли не может выступать в качестве залога.
  • Заёмщик оплачивает выезд сотрудников банка на участок, оценку, комиссии и сборы нотариуса.
  • Право залога принадлежит Сбербанку.
  • Вместе с земельным участком заёмщику передаются все строения.
УсловиеСтатус
Гражданство Граждане Российской Федерации
Возраст От 18 лет до пенсионного возраста
Наличие регистрации Регистрация по месту приобретения жилого участка и по месту подачи заявления на ипотеку
Занятость Только постоянная занятость
Уровень дохода Стабильный доход, достаточный для погашения займа
Кредитная история Только хорошая кредитная история.
  1.  Объект, приобретаемый в ипотеку, находится в залоге с даты заключения соответствующего договора.
  2. Предметом может быть только объект, который признан пригодным для выполнения строительных работ жилых домов или возведения других разновидностей инфраструктуры.
  3. Если по документу предметом является земельный участок, то заемщик имеет полное право осуществлять возведение любых сооружений, без согласия кредитора.
  4. Указание рыночной стоимости. При этом цена может определяться по договоренности сторон.
  1. Необходимо заранее решить вопрос с банковской организацией о возможности строительства на земельном участке различных видов сооружений.
  2. При подписании договора внимательно изучите все условия, также можете предварительно проконсультироваться со специалистом.
  3. Если возникли проблемы со своевременной уплатой платежей, то постарайтесь поддерживать связь с кредитором. Не доводите все до конфликтных ситуаций.
  • Досконально проверьте все документы, желательно вместе с юристом.
  • Познакомьтесь с владельцами соседних участков, узнайте о качестве земель, экологии, безопасности, криминальной составляющей этих мест.
  • Узнайте информацию в местных СМИ, какие события происходили здесь последние 30 лет. Не лишним будет узнать о репутации нынешнего собственника.
  • Самостоятельно исследуйте ближайшие территории на предмет дефектов коммуникаций. Можно наведаться в коммунальные и дорожные службы.
  1. Оформление обычного потребительского займа без залога.
  • Зайдите на сайт, выберите раздел «Ипотека», найдите интересующую программу, ознакомьтесь с условиями кредитования и требованиями;
  • Нажмите «Подать/Оформить» заявку, предоставьте личные данные, указав их в анкете. В Сбербанке предварительно зарегистрируйте личный кабинет в системе «ДомКлик» и загрузите документы;
  • Отправьте запрос и дождитесь решения;
  • Найдите недвижимость самостоятельно или с помощью специалистов банка;
  • Предоставьте документы по участку, заключите сделку;
  • Зарегистрируйте права собственности в Росреестре.

↑ Требования

  • наличие российского гражданства;
  • возраст клиентов — 21-75 лет;
  • наличие стабильного дохода, который позволит не только выполнять условия кредитного соглашения на землю, но и обеспечивать нормальные условия жизни на период кредитования;
  • общий рабочий стаж — 1 год и более, на текущем рабочем месте — не менее 6 месяцев;
  • наличие положительной кредитной истории согласно выписке из БКИ.
  • Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ ;
  • Копия трудовой книжки или справка от работодателя;
  • Заверенная копия трудового договора или контракта;
  • Справка о размере пенсии (если заёмщик является пенсионером);
  • Копия налоговой декларации;
  • Сведения о государственных пособиях и иных социальных выплатах.

Требования к заемщику

  1. Выбор конкретного участка земли и предварительная договоренность с продавцом.
  2. Подготовка и сбор документов по списку банка.
  3. Заполнение анкеты и подача кредитной заявки.
  4. Регистрация сделки, оплата первоначального взноса и получение требуемой суммы в случае одобрения заявки банком.

Каждая кредитная заявка рассматривается банком в срок от 2-х до 5-ти рабочих дней. После чего заемщику озвучивается окончательное решение. Если банк принял положительное решение, то вместе с клиентом выбирается удобная дата заключения и подписания всех договоров (кредитного, договора об ипотеке и договора страхования жизни и здоровья при желании).

Вместе с кредитным договором заемщик подписывает утвержденный график платежей, который помесячно разбивает всю сумму задолженности на аннуитетные (равные) платежи. Затем земельный участок обременяется в пользу банка путем регистрации документов в Регпалате.

Последним этапом является внесение суммы первоначального взноса (от 25% от стоимости земли) и перечисление оставшейся суммы кредита на счет продавца.

Практика доказывает, что юридическая служба Сбербанка работает достаточно оперативно и слаженно, поэтому процесс регистрации сделки и перечисления денег продавцу не затягивается.

Возможно оформление ипотеки по государственной субсидии на ИЖС В данном случае гражданин должен доказать, что он нуждается в жилье или месте для строительства. Возможно получение ссуды без первоначального взноса
Следует выбрать подходящий по условиям и требованиям банк Куда будет подана заявка на получение средств для ИЖС
На официальном сайте организации приводятся требования и список документов К визиту в банк следует подготовиться. Как правило, сбор документов – это дело не одного дня. Потребуется получить справки с места работы, мест обучения детей и сделать ксерокопии
Подается заявка в банк Сотрудник организации изучает данные, кредитную историю клиента. Выносится предварительное решение
Затем осуществляется проверка выбранного для покупки земельного участка Если он соответствует требованиям, принимается окончательное, положительное решение
Справки, подтверждающие наличие стабильного ежемесячного дохода Которого хватит для полного покрытия суммы платежа и проживания
Наличие других объектов недвижимости В том числе и тех, которые сдаются в аренду
Отсутствие просрочек И непогашенных кредитов, оформленных ранее
Привлечение к сделке поручителей Имеющих высокий доход и хорошую кредитную историю
Согласие клиента На осуществление страхования ипотечного объекта

Кредитор может потребовать соблюдения одной или всех гарантий из вышеприведенного перечня. Процентная ставка по кредиту будет зависеть от того, докажет ли клиент свою платежеспособность.

Чем меньше гарантий он предоставляет, тем дороже обойдется ипотечный кредит. Если заемщику предоставляются субсидии по госпрограмме, то обращаться нужно только в определенные банки, которые прошли аккредитацию в системе.

Стоимость ипотеки на покупку участка может быть еще ниже, но исключительно для тех категорий населения, которые попадают под условия федеральной/региональной программы, суть которой заключается в оказании государственной поддержки гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Таблица. Процентные ставки по условиям кредитной программы «Загородная недвижимость».

  • претендент на получение займа обязательно должен иметь российское гражданство, нерезидентов Сбербанк не кредитует в рамках условий данной ипотечной программы;
  • возраст потенциального заемщика на момент получения ссуды должен быть старше 21 года;
  • на окончание срока действия ипотечного договора клиент не должен быть старше 75-ти лет;
  • обязательно иметь полгода стажа по последнему месту работы, а если считать за последние пять лет – то не меньше 1 года в совокупности (подтверждением является трудовая книжка с соответствующими в ней записями);
  • для повышения шансов на одобрение ссуды можно привлечь до трех человек в роли созаемщиков (законный супруг титульного заемщика автоматически становится созаемщиком, поскольку имущество, приобретенное в официальном браке, расценивается как совместно нажитое и является совместной собственностью обоих супругов, причем на это обстоятельство не влияет ни возраст супруга, ни его уровень платежеспособности);
  • законная супруга или супруг главного заемщика не могут выступать в роли созаемщиков в случаях, когда между ними при регистрации брака был оформлен брачный контракт, в соответствии с которым имущество, нажитое в браке, является раздельным, а также, когда она(он) не является гражданином Российской Федерации;
  • все созаемщики, поручители и залогодатели (собственники недвижимости, передаваемой в залог) должны отвечать требованиям банка к потенциальным заемщикам, причем по всем пунктам – уровень доходов, возраст, гражданство и т.д.
  1. Сумма ссуды выдается заемщику одноразово в полном объеме либо равными частями в зависимости от выбранной кредитной линии (данный вопрос обсуждается с клиентом во время подписания договора и вносится отдельным пунктом в данный документ).
  2. Внесение регулярных платежей в пользу погашения ипотечной задолженности осуществляется также аннуитетными (равными) платежами, количество которых равняется количеству месяцев (срок кредитования в месяцах).
  3. Страховые платежи, которые должен оплатить заемщик, суммируются, образуя отдельный платеж, который оплачивается обособленно, ежегодно и является тринадцатым после основных (ежемесячных) платежей.
  4. По возможности и по желанию клиент может закрыть ипотеку досрочно, погасив остаток задолженности раньше оговоренного срока. Сделать это можно только после предварительного оповещения о своих намерениях банка соответствующим заявлением. В нем должна быть указана предполагаемая дата внесения последнего платежа по кредиту (обязательно рабочий день), а также сумма этого платежа и номер банковского счета для списания средств в погашение долга.
  5. При несвоевременном (просроченном) регулярном обязательном платеже, Сбербанк применяет по отношению к заемщику штрафные санкции – начисляет штраф за просрочку, размер которого вычисляется по формуле: сумма просроченного платежа умножается на ключевую ставку Банка РФ (которая действовала в день подписания ипотечного соглашения), затем полученное значение умножается на количество дней просрочки.

Несмотря на то, что банковские учреждения весьма неохотно кредитуют приобретение земельных участков по сравнению с выдачей ипотеки на покупку жилой недвижимости, все же можно получить одобрение Сбербанка и оформить ссуду на земельный участок, если он имеет достаточную ликвидность и соответствует основным требованиям к кредитуемым объектам.

Зампред ЦБ РФ Василий Поздышев в середине февраля сообщил, что за 2017 год средневзвешенная ставка по ипотеке снизилась на два процентных пункта — в январе 2018 года средневзвешенная ставка находилась уже на уровне в 9,8%. По данным ЦБ РФ, объем выданных кредитов в сфере ипотечного жилищного кредитования в 2017 году вырос в РФ на 37,2% по сравнению с 2016 годом и достиг 2 триллионов рублей.

Главные черты ипотеки на земельный участок

Для участия в ипотеке представляются следующие документы в Сбербанк:

  • заявление-анкету;
  • гражданский паспорт РФ;
  • бумаги, подтверждающие его трудоустройство;
  • справка о доходах;
  • бумаги на залоговые имущественные ценности: свидетельство регистрации прав владения, кадастровый паспорт, оценка недвижимого имущества, договорное соглашение купли/продажи, дарственная, прочие бумаги о приобретении недвижимости.

На собственное усмотрение банковское учреждение-кредитор может потребовать от клиента прочие документы.

На сегодняшний день ипотечный кредит, который выдается для покупки готовой недвижимости и новостройки, выдается по ставке 10,4-10,5% (льготы и акции не учитываются).

Глава Сбербанка еще в конце 2017 года поделился предположениями. Он подчеркнул, что ставку по ипотеке можно сделать от 6,5% уже на данном этапе, если инфляция за год составит примерно 4%, а устоявшаяся монетарная политика и главная ставка ЦБ будет на уровне 5,5% (сейчас 7,5%). В октябре того же года речь шла о снижении ипотечной ставки до 5% при размере инфляции в 3%.

На встрече Германа Грефа с Дмитрием Медведевым, премьер-министром РФ, которая прошла в январе текущего года, говорилось о рекордном спросе на недвижимость и ипотечный кредит именно в 2018 году. Только за январь россияне взяли ипотеку совокупно на 148,2 млрд. рублей (в 2,1 раза больше января 2017 года – 71 млрд. руб.).

В прошлом году отметилось снижение на 2% средневзвешенной ипотечной ставки, которая в январе этого года поднялась до отметки в 9,8%, как заявил Василий Поздышев, зампред ЦБ РФ. Рост кредитов на недвижимость по данным Центробанка в 2017 году составил 37,2% или 2 трлн. рублей , если сравнивать с 2016 годом.

Для семей в 2018 году открываются новые возможности. При рождении второго или третьего ребенка каждая семья автоматически становится участницей программы ипотеки с господдержкой. То есть с рождением 2-го ребенка предоставляется на 3 года льготная ставка 6,5%, с рождением 3-го – аналогичная ставка, только на 5 лет. По окончании периода льгот ипотечная ставка возвращается к отметке в 9,5% и будет действовать до конца полной выплаты ипотеки.

Выгодным вариантом для россиян на сегодня считается приобретение недвижимости через сайт ДомКлик. Основным преимуществом сайта является более низкая ставка, так как на нем работают риэлторы, являющиеся партнерами банка, которым Сбербанк доверяет. Такое взаимодействие оберегает банк и покупателей жилья от нечестных застройщиков, предлагая минимальную ипотечную ставку.

Выделяют несколько основных шагов, которые необходимо пройти гражданину для получения ипотечного займа:

  1. Сначала выбирается банк, где будет оформлена ипотека. Важно заранее изучить условия и требования кредитной организации к участку земли.
  2. Далее нужно выбрать надел (лучше несколько), которые соответствуют предъявляемым требованиям.
  3. Клиент подает заявку, которая в течение некоторого времени будет рассматриваться банком. После этого выносится положительное или отрицательное решение.
  4. Если вердикт положительный, то заемщик собирает документы на участок. Они проверяются специалистом банковской организации.
  5. При отсутствии нареканий кредитные средства переводятся клиенту, который может купить земельный надел.
  • гражданство РФ (иногда не менее 5 лет);
  • совершеннолетие, но не пенсионный возраст;
  • регистрация в населенном пункте, где расположено данное отделение банка;
  • официальная трудовая деятельность;
  • постоянный доход, позволяющие выплачивать расходы по кредиту;
  • хорошая кредитная история.
  1. Обязательно наличие гражданства РФ и постоянной регистрации;
  2. Возраст заемщика на период реализации сделки должен находится в диапазоне 21-75лет;
  3. Заемщик должен быть трудоустроен не менее полугода, а общий стаж работы за последние пять лет должен быть более года;
  4. На плановые платежи по кредиту, заемщик не должен тратить больше 30-50% своих доходов, доходы созаемщиков также учитывается;
  5. По одному кредитному договору можно привлечь трех созаемщиков, которые также должны соответствовать вышеизложенным требованиям;
  6. Обязательный созаемщик — это второй супруг, даже если он не подходит под требования, главное – гражданство РФ и отсутствие брачного контракта.
  1. Клиент обращается в региональное отделение банка (там, где прописан, работает или покупает дом) с анкетой и доказательством доходов;
  2. Банк оценивает платежеспособности и принимает предварительное решение;
  3. Клиент определяется с объектом для покупки и собирает документы;
  4. Банком принимается окончательное решение о выдаче кредита;
  5. Подписывается договор предоставление займа;
  6. Формируется пакет документов, для передачи недвижимости и земли в залог;
  7. Чтобы на период оформления залога стоимость займа не увеличивалась можно воспользоваться банковской ячейкой – физически выданные кредитные средства буду находиться там, а продавец сможет забрать их после завершения процесса оформления дома в ипотеку.

Требования к процедуре

Главные черты ипотеки на земельный участок

Требования к земельному участку, приобретаемому в ипотеку:

  1. Расположение земельного участка: как далеко он находится от ближайших населенных пунктов, поселков, крупных городов и т.д.
  2. Наличие транспортных развязок и коммуникаций рядом
  3. Хорошо развитая инфраструктура.
  4. Земля принадлежит к территории населенного пункта с разрешением использовать его для строительства? Хорошо, если выбранный вами вариант находится в черте города: российские банки очень не любят сельскохозяйственные земли.
  5. Не должен находиться вблизи от экологически опасных предприятий.
  6. Банк не выдаст ипотеку на земельный участок, который находится в природоохранной или резервной зоне.
  7. Желательно, чтобы выбранная вами земля находилась недалеко от отделения банка, выдавшего вам ипотеку. Многие банки даже указывают предельное расстояние, на котором может располагаться участок – обычно оно не превышает 70-ти км от населенного пункта, где располагается отделение банка.
  8. Банки очень любят земельные участки, к которым реально подъехать на машине, так что наличие дороги рядом с предлагаемой в залог землей будет только плюсом.
  9. Площадь земли должна быть не меньше той, которую установил в требованиях банк.
  10. У земельного участка должны быть четко зафиксированные границы.
  11. Земля должна уже стоять на кадастровом учете.
  12. На выбранном вами земельном участке не должно быть никаких обязательств: ареста, аренды или уже оформленного на него залога.
  13. Продавец должен являться собственником земельного участка.

Самыми востребованными земельными участками сейчас считаются участки в коттеджных поселках, поэтому банки всегда отдают предпочтение именно им.

  • Земель, принадлежащих муниципальным или государственным органам;
  • И земель слишком маленькой площади.

При рассмотрении заявки на получение целевого займа, банк не так придирчиво рассматривает клиента на предмет соответствия установленным требованиям к заемщикам, как сам кредитуемый объект, то есть участок. Ссуда на покупку земли имеет гораздо большие риски, чем кредитование покупки жилой недвижимости, ведь участок без построек имеет слишком низкую ликвидность, да и нет никаких гарантий, что уровень ликвидности за период погашения задолженности клиентом еще больше не упадет.

Причин для этого может быть несколько:

  • загрязнение окружающей среды за счет строительства и запуска промышленных предприятий вблизи приобретаемого в кредит участка;
  • строительство автомагистралей проходящих через этот участок или в максимальной близости от него и другие факторы.

Сбербанк выдвигает особые требования к земельному участку, для приобретения которого оформляется ссуда:

  • он должен находиться в собственности лишь одного человека, который имеет все правоустанавливающие документы на эту землю;
  • участок должен располагаться в месте с хорошей транспортной доступностью, а рядом обязательно наличие всех необходимых коммуникаций (электричество, водоснабжение и др.);
  • приобретаемая в ипотеку земля не должна находиться на территории природоохранных зонах (заповедники, резервные земли, водоохранные зоны и др.);
  • общая площадь приобретаемого в ипотеку участка должна быть больше 6 соток;
  • кредитуемый объект должен быть расположен не слишком далеко от города (к примеру, в Подмосковье это расстояние составляет не более 50 км от МКАД).

Важно! Если участок не соответствует хоть одному из вышеперечисленных требований, не стоит возлагать большие надежды на то, что банк одобрит заявку на ипотеку. С высокой вероятностью можно сказать, что последует отказ в выдаче заемных средств.

Территория, покупаемая по ипотеке на участок под ИЖС от Сбербанка, обязана отвечать установленным требованиям:

  • минимальная площадь территории — 6 соток;
  • предназначение участка — для хоздеятельности, под индивидуальное строительство жилого дома;
  • территория не должна быть размещена в водо-, лесоохранном, резервном районе;
  • у объекта должен быть 1 собственник;
  • владельцем имущества не должно быть государство, муниципальные организации;
  • наличие подъездных путей, по которым на объект можно попасть в любой период года;
  • дополнительные преимущественные условия: наличие коммуникаций, близкое расположение города, в котором присутствует банк-кредитор.

В процессе ипотечного приобретения залогом по кредитованию может выступать сам земельный участок. Поэтому обязательным условием является его профессиональная оценка.

Передаваемая собственность должна отвечать заявленным техническим характеристикам. Никто не предоставит деньги под старый полуразвалившийся дом или квартиру в деревяшке. Первое требование – отсутствие аварийности. Элементы и узлы здания должны быть исправны, допускается небольшой износ Фундамент – кирпичный, бетонный или каменный.

Главные черты ипотеки на земельный участок

Помещение должно иметь отдельный вход, обособленный санузел, необходимые коммуникации, находиться на территории присутствия подразделений банка, не на первом, последнем и подвальном этажах. К нему необходим круглосуточный беспроблемный подъезд (развитая инфраструктура).

Важно сохранение планировки и функционального назначения помещений и т.д. У каждого банка список требований похожий, но везде есть свои особенности в соответствии с внутренними порядками. Полная информация предоставляется сотрудником кредитно-финансовой организации.

  • В идеале, земля должна быть близко расположена к населенным пунктам с развитой инфраструктурой.
  • Категория земель будет играть ключевую роль, участок должен относиться к землям с разрешенным использованием под индивидуальное строительство.
  • Если участок находится более чем в 100 км от города, где расположен банк, то объект могут не принять на том основании, что сложно будет организовать выезд на осмотр. Свыше 50 км выезд возможен, но лишь при существенной сумме кредита.
  • Так же одним из критериев будет площадь земли, если она меньше критерия, установленного конкретным банком, то объект так же не примут к рассмотрению.
  • Само собой разумеется, что все документы на участок должны быть предоставлены, не допускаются обременения.
  • У участка должны быть зафиксированные границы и собственник.
  • Плюсами объекта будут наличие леса и водоема, наличие транспортных путей для подъезда.

Возможно оформление ипотеки и на земли сельхоз назначения, но этот вопрос более актуален для юридических лиц, так как при оценке коммерческой эффективности использовании земли будут дополнительно изучаться еще и дополнительные показатели, такие как урожайность, каменистость почвы и другие.

В большинстве случаев банковские организации предлагают кредитование только под залог уже имеющегося земельного участка.

Среди них:

  • Союз;
  • Сбербанк России;
  • Санкт-Петербург;
  • РосЕвроБанк;
  • Транспортный банк.
Банк Процентная ставка Сумма (тыс.руб) Срок кредитования
Российский капитал 12,9-14,8% 500 – 3 000 До 25 лет
Союз 13,5-18% 200 – 3 000 До 23 лет
Сбербанк России 13-15% От 45 До 30 лет
Возрождение 14-18,5% До 10 000 До 30 лет
Санкт-Петербург 13,3-16,7% 500 – 3 000 До 20 лет
РосЕвроБанк 14% До 5 000 До 30 лет
Транспортный банк 14-18% До 10 000 До 30 лет

Кредитор рассматривает заявку заемщика в течение нескольких недель.

Оформление ипотеки на землю занимает от пары месяцев до года, а иногда и больше.

Так, участок должен:

  • находится в черте населенного пункта и быть включен в кадастровый учет;
  • иметь разрешение для ИЖС, ведения личного подсобного хозяйства; участки для сельского хозяйства – довольно спорный вопрос, большинство банков не рассматривает их в качестве залога;
  • находиться в регионе присутствия кредитной организации или в соседнем регионе. Многие банки устанавливают расстояние более точно (например, в пределах 70 км от МКАД);
  • располагаться не в природоохранной зоне, в удалении от свалок и производств;
  • иметь подъездной путь, действующий круглогодично, коммуникации;
  • иметь определенную площадь – от 6 соток;
  • быть свободным от разного рода обременений;
  • иметь фиксированные границы;
  • находиться в собственности продавца не менее 1 года.

Главные черты ипотеки на земельный участок

Кроме того, если выбранный участок земли числится в совместной или долевой собственности, банк выставит требование согласия всех собственников на передачу их долей в залог.

Дело осложняется ещё больше в случае, если долевая собственность оформлена на несовершеннолетнее лицо. Тогда привлекаются не только законные представители ребенка, но и органы опеки и попечительства.

Земля должна быть расположена как можно ближе к населенному пункту Который имеет развитую инфраструктуру, детские сады, школы, парки и магазины
Имеет значение категория земли Она должна быть пригодна для строительства жилого дома
В случае, если участок находится более, чем за сто километров от города в котором расположена кредитная организация, заявка будет отклонена. Это связано с тем, что сотрудники банка не смогут организовать выезды и проверить состояние земли. Если расстояние составляет более 50 километров, то выезд возможен лишь при условии, что сумма кредита достаточно высока
Не менее важным критерием является размер участка Каждый банк устанавливает определенные параметры. Площадь участка и дома, который будет построен на нем, должна соответствовать следующим нормам – не менее 6 квадратных метров на человека. На военнослужащих распространяются нормы – 18 кв. м на одного члена семьи
Не допускается наличие обременения на участке Потребуется предоставить в банк документы, подтверждающие отсутствие штрафов и задолженностей у продавца объекта
Участок должен иметь собственника И четко зафиксированные границы, которые определяются при межевании
При принятии решения по заявке Плюсом может стать наличие поблизости водоема или леса, транспортных путей

Образец договора ипотеки на участок

  1. Получение нецелевого кредита под залог недвижимости в собственности.

Если земля не прошла аккредитацию банком-кредитором, то альтернативой здесь может стать получение займа под залог недвижимости, уже находящейся в собственности заемщика. Это может быть, как жилой объект, так и иная коммерческая недвижимость. Важно соответствие по параметрам минимальной/максимальной сумме займа, нормы дисконта и ключевых требований к объекту залога для банка.

  1. Использование собственных денежных средств и сбережений.

Данный вариант является альтернативой обращения к займам и кредитам для тех, кто не хочет иметь дело с банками и иными кредиторами и имеет соответствующие возможности. Для этого можно обратиться к своим собственным сбережениям или же попросить в долг у близких и родственников.

Любой способ приобретения земельного участка с помощью ипотеки, потребительского кредита или за счет собственных средств должен сопровождаться детальным изучением условий кредитования, их сравнением и выбором наиболее оптимального варианта из доступных. Как уже говорилось ранее, целесообразно воспользоваться онлайн-калькулятором для наглядных расчетов. Выгодная процентная ставка, наименьшая сумма переплаты, тип предлагаемых платежей и иные параметры помогут определиться с окончательным выбором.

Сбербанк России поможет приобрести земельный участок с помощью ипотечных средств на довольно выгодных условиях. С помощью программы «Загородная недвижимость» позволит получить сумму от 300 тысяч рублей сроком на 1-30 лет под 9,5% годовых. Однако важно помнить, что получить положительное решение от банка по такой ипотеке будет получить довольно непросто в силу наличия строгих требований как к потенциальному заемщику, так и к объекту залога.

Если у вас возникли проблемы с документами по земле или она не подходит под требования банка, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему онлайн-юристу. Он поможет вам решить вашу проблему и окажет поддержку в покупке земли.

Главные черты ипотеки на земельный участок

Также вам будет интересно узнать условия кредитования на землю в других банках. Подробнее об этом читайте наш пост «Особенности ипотеки земельных участков».

Будем вам признательны и благодарны за оценку поста и репост.

Чтобы получить ипотечные средства, потребуется надлежащим образом оформить все документы в сделке:

  • Свидетельство о том, что право собственности на конкретный участок земли было зарегистрировано;
  • Кадастровый план на участок, в котором прописан кадастровый номер, отмечено местоположение участка, указана его категория, площадь и прочие немаловажные аспекты;
  • Если участок находится в собственности супругов, то покупателю потребуется получить согласие на сделку от второго супруга. Форма документа – в письменном виде и с заверением нотариуса;
  • Отчет от независимого эксперта и документ из БТИ.

Общий механизм получения ипотеки остается стандартным. Для начала собирается вся документация и проводится экспертиза выбранного объекта с привлечением независимого эксперта. Затем необходимо приобрести страховку жизни заемщика, в противном случае ставка по договору повышается. После соблюдения всех формальностей и при соответствии заемщиком установленным кредитором требованиям договор будет одобрен.Теперь о ТОП-3 банках, где в 2019 году взять ипотеку на земельный участок будет выгодней всего.

  • покупку / строительство дачи, а также иных строений;
  • строительство жилых объектов;
  • покупку участка земли.

Условия кредитования следующие:

  • Валюта: рубли РФ.
  • Минимальная сумма займа: 300 000 р.; максимальная сумма не должна превышать 75% договорной стоимости земельного участка или объекта недвижимости, оформляемого в залог.
  • Первоначальный взнос: от 25%.
  • Срок кредита: до 30 лет.
  • Комиссия за выдачу займа отсутствует.
  • Обеспечение по кредиту: залог жилого помещения, поручительство физлиц.
  • Страхование: обязательное страхование имущества, передаваемого в залог (за исключением земельного надела) от рисков утраты, повреждения в пользу Сбербанка на весь срок действия ипотечного договора.

Процентная ставка

Главные черты ипотеки на земельный участок

Значение процентной ставки зависит от того, является ли соискатель кредита зарплатным клиентом или вкладчиком Сбербанка. Минимальная процентная ставка действует для участников региональных и федеральных программ, направленных на жилищное кредитование.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Перейдя по этой ссылке, вы можете узнать самые свежие данные, касающиеся процентной ставки по оформлению ипотеки на земельный участок в Сбербанке.

Надбавки к процентной ставке:

  • 0,3% для соискателей, не являющихся зарплатными клиентами Сбербанка;
  • 1% — на период времени до регистрации ипотеки;
  • 1% — в случае отказа заёмщика от страхования жизни и здоровья.
  • Возраст: не менее 21 года (на момент оформления ипотеки) и не более 75 лет (на момент возврата займа по договору).
  • Стаж работы: 6 месяцев на текущем месте трудоустройства; 1 год общего стажа.

Созаёмщиками по кредиту могут выступать не более 3 физлиц, доход которых учитывается при расчёте максимальной суммы кредита.

Супруг(а) заёмщика обязательно привлекается в качестве созаёмщика вне зависимости от его(её) возраста и платёжеспособности.

Исключение составляют случаи, когда:

  • У супруги(а) отсутствует гражданство РФ.
  • Между супругами заключён брачный договор, в рамках которого установлен режим раздельной собственности.

Требования к созаёмщикам аналогичны требованиям, предъявляемым к заёмщику.

Чтобы заявка на ипотеку участка земли была одобрена, банку необходимо убедиться в ликвидности приобретаемого объекта недвижимости.

Основные критерии определения качества земли:

  • вид участка (для ведения сельхозработ, ИЖС и пр.);
  • категория почв;
  • расположение участка относительно населённых пунктов;
  • степень развития инфраструктуры;
  • наличие/отсутствие рядом транспортных коммуникаций;
  • наличие/отсутствие рядом с участком мест для сброса отходов;
  • расположение участка не в природоохранных зонах;
  • наличие подъезда к участку;
  • расстояние от места расположения кредитной организации;
  • размер участка земли;
  • наличие официально зафиксированных границ;
  • постановка на кадастровый учёт;
  • отсутствие обременений (аренда, арест, залог);
  • нахождение леса или водоёма на территории;
  • наличие правоустанавливающих документов на участок у продавца.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

В приоритете у Сбербанка земли, расположенные в коттеджных посёлках. Они, как правило, благоустроены и легко реализуются на рынке недвижимости. Ипотека в данном случае оформляется на более выгодных условиях.

Главные черты ипотеки на земельный участок

Для рассмотрения заявки необходимы:

  • Заявление заёмщика.
  • Заявление залогодателя юрлица.
  • Паспорт заёмщика (всех созаёмщиков, залогодателя и поручителя).
  • Справки, подтверждающие финансовое состояние заёмщика (не распространяется на зарплатных клиентов Сбербанка).
  • Документы по залогу.

Документы, предоставляемые заёмщиком после одобрительного решения по заявке:

  • Документы по кредитуемому объекту (могут быть предоставлены банку в течение 90 дней со дня принятия решения Сбербанка о выдаче займа).
  • Бумаги, подтверждающие наличие средств для первоначального взноса.

Кредит предоставляется в отделениях Сбербанка по месту:

  • регистрации заёмщика/одного из созаёмщиков;
  • расположения участка земли.

Срок рассмотрения заявки составляет не более 8 рабочих дней. Кредит предоставляется единовременно или частями.

Дело в том, что аренда на землю, как правило, длительная, при сроке аренды более пяти лет, согласие собственника (чаще всего это органы власти) на возведение строений не требуется. Это не отменяется необходимости оформления всех документов на постройку.

В крупных банках есть специальные программы и на кредитование под постройку, и на кредитование для переоформления аренды, предусмотрены это программы, в основном, для юридических лиц, либо крупных предпринимателей. Обычные клиенты, являющиеся физическими лицами, в силу своих потребностей, обходятся программами покупки земли под строительство дачного или загородного дома.

Первичный пакет документов – стандартный для любых кредитов:

  • заявка-анкета на кредитное обслуживание;
  • копия паспорта;
  • копия трудовой книжки или трудового договора, справки о доходе;
  • копия свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей (если есть).

Образец справки о доходах по форме банка

После того, как заявка на кредит будет оформлена, а участок подобран, банку необходимо предоставить:

  • свидетельство о регистрации права собственности на земельный участок;
  • акт, подтверждающий собственность продавца на участок;
  • кадастровый план земли, в котором оказаны кадастровый номер участка, его расположение, площадь, категория, вид разрешенного использования и цена;
  • документы о согласии передачи в ипотеку долей всех собственников участка (если требуется), в том числе и несовершеннолетних собственников с подтверждением от законных представителей и органов опеки и попечительства;
  • отчет независимого эксперта-оценщика;
  • справка о постройках на участке.

В документах оговариваются все условия. Заключение и подписание происходит только при заверении нотариуса. Согласное действующему законодательству, нужно зарегистрировать ипотечное кредитование должным образом.

Необходимо также оговорить всю информацию, касаемо земельного участка. Сюда входит кадастровая нумерация, форма, размер и место нахождения.

Права и документы

В договоре указывается информация о полной стоимости кредита, условиях его предоставления, использования и возврата, дается график платежей. Кредитор не вправе взимать вознаграждение за обязанности и услуги, если действует в своих интересах. Размер неустойки за просрочку не может превышать ставки, установленной Центробанком РФ (или 0.06% от долга в день).

  • Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ ;
  • Копия трудовой книжки или справка от работодателя;
  • Заверенная копия трудового договора или контракта;
  • Справка о размере пенсии (если заёмщик является пенсионером);
  • Копия налоговой декларации;
  • Сведения о государственных пособиях и иных социальных выплатах.
  • сроком до 20 лет, это вполне привычные для России условия при покупке квартир и другой востребованной недвижимости;
  • сумма достаточная для приобретения любого участка даже элитного, в пригороде столицы;
  • ставка устанавливается от 11,6% годовых;
  • ФИО сотрудника;
  • Полное название организации (коммерческая компания, государственная структура, некоммерческий фонд и др.);
  • Почтовый адрес учреждения (если работодателем является войсковая часть, то этот пункт может отсутствовать);
  • Телефоны бухгалтерии;
  • Средний доход за последние шесть месяцев (если стаж на текущем месте работы составляет менее 6 месяцев, то указывается средний доход за прошедший период);
  • Среднемесячные и совокупные удержания.
  • анкету-заявление (при наличии созаемщиков от них тоже), которая подается непосредственно в отделение банка либо онлайн через сайт банка-кредитора;
  • документы, удостоверяющие личность заемщика, поручителей;
  • справки с места работы, подтверждающие трудоустройство;
  • справка о доходах;
  • документация на участок земли или другое имущество, которое будет выступать залогом.

Необходимые документы

  1. Документы от физического лица-заемщика для оценки его платежеспособности:
    • Паспорт гражданина РФ;
    • Анкета, заявление;
    • Паспорта созаемщиков;
    • Трудовая книжка или справка от работодателя, 2-НДФЛ за полгода или справка на бланке банка, документ о пенсии или другие документы.
  2. Документы по приобретаемой даче/ИЖС и земли, если собственник ФЛ:
    • Договор о продаже загородного дома;
    • Документ, подтверждающий право собственности продавца на дом;
    • Доказательства отсутствия обременений, например, выписка из Госреестра;
    • Договор, на основании которого продавец стал собственником (дарения, наследства, покупки);
    • Отказ участников долевого владения от права покупки;
    • Оценка имущества;
    • Согласие второго супруга на сделку продажи;
    • Домовая книжка или другой документ, где указано, кто прописан;
    • Разрешение органов попечительства при наличии детей;
    • Тот же список требуется на землю кадастровый паспорт участка;
    • Другие документы.
  3. Подтверждение оплаты первого взноса:
    • Выписка со счета об остатке;
    • Платежные документы об оплате;
    • Свидетельство на получение материнского капитала;
    • Договор продажи другой недвижимости.

Если у Вас остались вопросы — сообщите нам Задать вопрос

К сбору документов рекомендуется подходить ответственно и с достаточной внимательностью, чтобы впоследствии избежать лишних проблем. Не стоит забывать, что период действия любых выписок составляет не больше года.

  • повышенная сумма первоначального платежа;
  • высокие годовые проценты;
  • период кредитования меньше, чем по ипотечной программе на жилую площадь;
  • потребность в оформлении комплексной страховки;

Стоит учитывать, что залог оформляется одновременно на земельную территорию и все расположенные на ней сооружения.

Сам процесс оформления земельного кредитования предусматривает несколько этапов:

  1. Подготовка установленных банковским учреждением документов.
  2. Профессиональная оценка объекта (выполняется за счет клиента).
  3. Подписание договорного соглашения.
  4. Оформление комплексной страховки (на жизнь клиента и недвижимость).
  5. Регистрация недвижимого имущества.

При этом на приобретенный земельный участок и залоговое имущество накладываются обременения, то есть собственник не может его продать, обменять, подарить без соглашения Сбербанка, пока полностью не рассчитается по кредитным обязательствам.

Если заёмщик занимается предпринимательской деятельностью или частной практикой, то ему придётся предоставить налоговую декларацию за определённый период (он зависит от системы налогообложения). Также необходимо предъявить свидетельство о регистрации гражданина в качестве индивидуального предпринимателя (подлинник документа или нотариально удостоверенную копию).

Если коммерческая деятельность подлежит лицензированию в соответствии с законодательством РФ, то бизнесмен обязан предъявить кредитному эксперту соответствующие свидетельства. Нотариусы, желающие оформить ипотеку, должны предоставить кредитной организации подлинник приказа о назначении на должность.

Главные черты ипотеки на земельный участок

Кредитный комитет банка принимает во внимание не только размер зарплаты и прибыль, которую получил предприниматель. Объём ипотеки на земельный участок от Сбербанка может сильно зависеть от величины дополнительных доходов, которые получает клиент.

К прочим доходам относятся:

  • Арендные платежи. В Сбербанк предоставляется договор аренды жилого или нежилого помещения, а также копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ. Кроме того заёмщику необходимо предъявить копии бумаг, подтверждающие уплату налогов и сборов по договору займа;
  • Вознаграждения от использования интеллектуальной собственности (авторский гонорар). Кредитная организация рассматривает документы, являющиеся основанием для получения данного типа дохода (патент, авторский договор и др.);
  • Прибыль, полученная по договорам гражданско-правового характера. Сбербанк запрашивает оригиналы соглашений и отчётные документы по форме 3-НДФЛ.
  • Государственные пособия;
  • Выплаты, полученные от владения финансовыми активами и сделок с ними (купоны по облигациям, дивиденды, проценты по вкладам и др.).

Отдельным видом дохода считается ЕДВ (ежемесячная денежная выплата), назначаемая некоторым категориям граждан (инвалиды, ветераны, ликвидаторы аварии на ЧАЭС и др.). В справке должна присутствовать следующая информация:

  • ФИО заёмщика, являющегося правообладателем ЕДВ;
  • Срок, размер и периодичность выплаты;
  • Название организации, перечисляющей денежные средства, а также ФИО и должности ответственных за это лиц;
  • Дата выдачи документа.

Бумага, удостоверяющая право на получение ЕДВ, должна заверена гербовой печатью. Также необходимо присутствие оттиска второй печати («для документов», «для справок» и др.). При оценке финансового состояния заёмщика не учитываются следующие виды денежных поступлений:

  • Материальная помощь, выплачиваемая донорам крови;
  • Алименты;
  • Стипендии;
  • Премии, выплаченные заёмщику на основном месте работы;
  • Доходы от майнинга и перепродажи криптовалют;
  • Лотерейные выигрыши;
  • Страховые выплаты;
  • Деньги, полученные участниками азартных игр и конкурсов;
  • Доходы от участия в капитале обществ с ограниченной ответственностью.

Документы и справки предоставляются в сроки, установленные кредитной организацией. Кредитный комитет оставляет за собой право отказать в получении ипотеки на земельный участок от Сбербанка без указания причин своего решения.

Обязательными являются:

  • Паспорт с отметкой о регистрации и заявление-анкета. Для тех, кто служит в армии – удостоверение личности;
  • Справка о временной регистрации;
  • Военный билет для граждан в возрасте до 27 лет, приписное свидетельство;
  • Документы о наличии детей, семейном положении подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние;
  • Документы по приобретаемой собственности, предоставляемому залогу.

Если заёмщик занимается предпринимательской деятельностью или частной практикой, то ему придётся предоставить налоговую декларацию за определённый период (он зависит от системы налогообложения). Также необходимо предъявить свидетельство о регистрации гражданина в качестве индивидуального предпринимателя (подлинник документа или нотариально удостоверенную копию).

Главные черты ипотеки на земельный участок

Только после того, как вы определитесь с количеством платежей, суммой и сроком кредита, можно начинать подготавливать и собирать документы для предоставления их в банк. Для рассмотрения заявки на выдачу ипотеки для приобретения участка земли нужно:

  • Заемщик в банке оформляет заявку на кредитное обслуживание и прикладывает к ней пакет документов.
  • Банк проверяет документы и выносит решение.
  • В случае положительного ответа заемщик подбирает участок и сообщает об этом банку.
  • Банк проводит оценку рыночной стоимости земли и проверяет правоустанавливающие документы.
  • Если все в норме в трехстороннем порядке оформляются следующие документы на куплю-продажу и ипотечный договор.
  • Затем деньги поступают на расчетный счет заемщика, покупка оплачивается. После этого заемщик может приступать к оформлению прав собственности на купленную землю.

Помните, что вы вправе самостоятельно выбрать страховую компанию и программу. Агент банка вряд ли об этом сообщит и оформит договор по умолчанию с компанией-партнером.

Договор об ипотеке земельного участка

Образец договора купли-продажи земельного участка

  1. Заполненная анкета-заявка.
  2. Справка о доходах на каждого члена семьи за последние полгода.
  3. Документ, подтверждающий постановку гражданина на учет в качестве нуждающегося в жилье.
  4. Справка о составе семьи.
  5. Паспорта всех заемщиков, ксерокопии каждой страницы.
  6. Свидетельство о браке.
  7. ИНН.
  8. Документ, выданный при рождении ребенка.
  9. Паспорт и справка о доходах на созаемщика.
  10. Трудовая книжка или ксерокопии страниц.
Разрешение на ИЖС
Проект строительных работ и смета Если планируется постройка дома на приобретаемом участке
Выписка из ЕГРП Свидетельство о праве собственности на объект на продавца

Если заемщик планирует оформить ипотеку по государственной программе, то перед тем, как обращаться в банк и подавать документы, нужно посетить отделение соцзащиты или другой госорганизации, предоставляющей субсидию, и получить справку, подтверждающую участие и регистрацию в программе.

  1. Заемщиком или залогодателем называют, прежде всего, физ- или юрлицо, которое имеет возможность передать земельный участок или другой объект в ипотеку.
  2. Кредитором или залогодержателем называют вторую сторону сделки. В качестве кредитора в подобной ситуации выступает кредитное учреждение, которое принимает недвижимое имущество для выдачи заемных средств.
  3. Ипотека. Это особый вид кредитных операций. При исходе, связанном с невыполнением обязательств держатель залога имеет полный спектр полномочий для того, чтобы удовлетворить собственные интересы за счет недвижимости, которая находится в ипотеке.
  4. Предмет – особая разновидность недвижимого имущества. Оно может являться своеобразным гарантом выполнения обязанностей, указанных в кредитном договоре. Выполнять роль предмета может земельный участок. Он обязательно должен входить в специальный перечень, установленный законодательными органами нашего государства.

В указаниях статьи 339 Гражданского кодекса, документальное согласие должно предусматривать приведенные ниже сведения:

  • предмет;
  • оценка;
  • временные ограничения по выполнению обязательств;
  • порядок осуществления продажи, согласно аспектам судебного или досудебного разбирательства.
  • земля, которая находится в совместном владении (долевой);
  • объекты, запрещенные к обороту или с наложением ограничений со стороны законодательных органов;
  • часть участка, площадь которого гораздо меньше рамок, установленных определенными законными актами субъектами России;
  • объекты, которые считают владением государства или муниципалитета.

На вышеперечисленные разновидности не может быть оформлено ипотечное кредитование.

Обязательным условием является наличие детального описания участка: адрес, площадь, кадастровый номер, тип категории. Оценочная стоимость определяется независимым оценщиком, который изучает множество факторов, в том числе рыночную стоимость объекта. Если один из вышеперечисленных аспектов был оформлен неправильно, то полностью весь договор может считаться недействительным.

  • название;
  • географическое расположение;
  • основные характеристики, необходимые для выполнения идентификации земельного участка.

Подводные камни

Необходимо помнить потенциальному заемщику, что для оформления заимствования денежных средств на земельный участок потребуется несколько выше доход, чем при стандартном кредитовании. Сроки заимствования не отличается от стандартных и может достигать 25 лет в зависимости от выбранного кредитного учреждения.

Первоначальный взнос по ипотечному кредитованию составит 20% от стоимости земли. В качестве обеспечения банк вправе потребовать дополнительное имущество или объект недвижимости. Связано это с нестандартной спецификой продукта и высоким риском невозвратности.

Один из главных подводных камней – утрата привлекательности участка со временем. Сделка вначале может быть ликвидной, а после – значительно потерять в цене. Пример –  размещение поблизости вредного производства. Окружающие условия и местоположение напрямую влияют на стоимость.

Второй «камушек» – необходимость более высокого дохода и повышенные требования к организации, в которой работает заемщик. Ипотека на земельный участок – рисковая, поэтому банк принимает дополнительные меры для перестраховки. Среди таковых увеличенный первоначальный взнос – до 20% и процентная ставка.

Третий барьер – невозможность продажи/обмена участка и других действий с ним. Клиент может только вести на нем строительство.

Выделяют несколько подводных камней, о которых соискателю стоит помнить заранее. Один из них касается дохода. Он должен быть более высоким, в отличие от требований при оформлении ипотеки на квартиру.

Для получения займа иногда требуется предоставление залога. Таковым может являться любой объект недвижимости. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от невозврата клиентом суммы займа.

Ипотечные кредиты на приобретение земли, несмотря на достаточно жесткие условия такого кредитования, становятся в России все популярнее. Многие граждане предпочитают купить участок земли и на нем уже строить дом. Кроме того, в последнее время покупка участков земли активно используется и как средство для инвестирования и сохранения сбережений.

Нужно учитывать, что соискателю потребуется иметь более высокий доход, чем в случае получения ссуды на квартиру. Сроки кредитования особенно не отличаются от стандартных и варьируются в пределах от 10 до 25 лет. Обычно заемщику нужно внести сразу минимум 20% от стоимости приобретаемого участка.

В качестве примера может служить факт организации в выбранном живописном месте вредного производства. В таком случае имевший большую ценность земельный надел утрачивает свою ликвидность. При возникновении подобной необходимости кредитор будет не способен его реализовать по адекватной стоимости. Поэтому банковские структуры не слишком любят рисковать, предоставляя ипотечный кредит на приобретение участка земли. Чтобы застраховать себя, финансовой организации приходится ужесточать требования к заемщикам и устанавливать значительные переплаты по займу.

Рынок земли в нашей стране еще не успел окончательно сформироваться – процесс только идет. Финансовые учреждения относят землю к низколиквидным активам, ценность которого устанавливается довольно сложно. В связи с этим пока что небольшое количество банков готовы предложить своим клиентам выгодные программы кредитования под залог земельного участка.

В нашей стране и во многих других сама по себе земельная ипотека не пользуется столь значительной популярностью, как ипотека квартирная.

Постараемся разобраться в том, как именно проходит процедура.

Видео от эксперта

Являясь одним из видов ипотеки под залог имеющегося жилья, данный вид предполагает использование в качестве обеспечения обязательств заемщика по полученному им займу земельного участка, который передается в залог банку. В большинстве случаев этот вид представляет собой ипотеку в силу договора и может быть получен лицом, желающим воспользоваться подобным банковским продуктом, только при наличии у него в собственности земельного участка.

Основные стадии составления

  1. Подача заявления в банковское учреждение на предоставление ипотечного кредитования под залогом, предметом которого является земля.
  2. Выдача документации, подтверждающей целевое назначения участка, на который оформляется ипотека. При этом важно учитывать, что существуют виды объекты, на которые невозможно оформить этот вид кредитования.
  3. Процедура оценки.
  4. Составление и непосредственное подписание договора двумя сторонами.
  5. Регистрация соглашения в ЕГРП. Именно с этого момента налагается запрет на отчуждение на продолжительность действия договора займа.

Каждая из вышеперечисленных стадий имеет свои особенности, которые необходимо учитывать в обязательном порядке.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про юриспруденцию