Стоит ли брать кредит на покупку квартиры: преимущества и недостатки — Кредитование и финансы

Возможен ли кредит под залог доли

Определиться с тем, какой в итоге нужен кредит, помогут вопросы:

  1. Какая сумма нужна для покупки квартиры? 3 миллиона или 500 тысяч — большая разница.
  2. Есть ли недвижимость под залог?
  3. Как срочно нужны деньги?

Ответив на эти вопросы, можно определиться, какой кредитный продукт подойдет в конкретной ситуации.

Процедуры получения потребительского кредита в разных банках имеют свои особенности, но в целом схема следующая:

  1. Определитесь с суммой кредита, предельным сроком, на который вы готовы его взять, и максимальной для вас ставкой процента.
  2. Предварительно ознакомьтесь с предложениями банков в интернете. Сделать это можно на сайтах самих банков или на информационном портале Банки.ру.
  3. При выборе банка нужно ориентироваться не только на условия кредита, но и на рейтинг самого банка. Брать деньги в банках с плохими отзывами не нужно, лучше взять кредит подороже, но в банке с хорошей репутацией заемщиков.
  4. Чтобы подать заявку на кредит, возьмите с собой паспорт, копию трудовой книжки, справку с работы по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев.
  5. Подать заявку можно в любом офисе банка. Иногда предусмотрена возможность онлайн-заявки через личный кабинет.
  6. Банк проверит ваши данные и даст заключение. После положительного ответа можно заключать основной договор потребительского кредита.

В договоре потребительского кредита нужно обратить особое внимание на:

  • полную стоимость кредита и график платежей;
  • может ли банк в одностороннем порядке менять ставку или расторгнуть договор без объяснения причин – такие условия невыгодны для заемщика, их нужно исключать или менять;
  • обязательно ли личное страхование. Чаще всего банк предлагает застраховать жизнь и здоровье, чтобы понизить процентную ставку. Но страхование – это добровольная процедура, навязать ее банк не имеет права.

Важный момент в договоре – способ выдачи денег по кредиту:

  • Если в договоре указано, что кредит целевой для покупки жилья, то деньги будут переведены сразу на счет продавца квартиры.
  • Если же цели кредита не указаны, то деньги могут быть выданы наличным способом или переводом на счет заемщика.

От способа получения денег будет зависеть способ расчетов с продавцом по основному договору купли-продажи жилья. Для продавца безопаснее получить всю сумму от Покупателя сразу.

В силу закона с момента государственной регистрации права собственности покупателя и до момента полной оплаты квартиры, у продавца возникает право залога на эту квартиру. Это значит, что если квартира не оплачена, то продавец может обратиться в суд за взысканием денег с покупателя за счет продажи этой квартиры на торгах – как банк по договору ипотеки.

В случае с потребительским кредитом нет каких-то особых правил. Но если покупатель в силу каких-то обстоятельств обещает взять кредит только после сдачи документов на регистрацию, то снизить риск поможет залог.

Залог будет зарегистрирован при регистрации права собственности покупателя на квартиру. Снять его можно будет по заявлению продавца или по совместному заявлению, в зависимости от того, какая практика сложилась в регионе. О продаже квартиры с залогом и другим обременением читайте по этой ссылке.

На рынке банковских услуг существует большое количество кредитных предложений на покупку недвижимости, их ещё называют «Жилищные кредиты». Они отличаются от ипотеки тем, что во время заключения сделки с банком приобретаемая недвижимость становится полностью вашей собственностью, которой вы можете распоряжаться по своему усмотрению. В случае оформления ипотеки владельцем приобретаемой недвижимости становится банк.

Мы составили таблицу с лучшими кредитными предложениями на покупку недвижимости. Главными факторами, на которые необходимо обратить внимание при выборе пакета услуг – репутация банка, процентная ставка, сумма залога и период кредитования.

Сбербанк

Сбербанк предлагает клиентам получить кредит на приобретение готового жилья как первичного, так и вторичного рынка. А также кредит можно получить на строительство дома либо покупку нового загородного дома и для погашения ипотечного кредита другого банка. Это далеко не полный спектр услуг банка. Кредитные средства можно потратить даже на приобретение комнаты в коммунальной квартире.

Обратите внимание на то, что одно из условий получения кредита – внесение первоначального взноса в размере 15% от всей суммы кредита. Для удобного расчета всех условий и итоговой суммы можно использовать кредитный калькулятор на официальном сайте банка.

Существует ряд дополнительных условий, выполнив которые, можно снизить процентную ставку по кредиту:

  • Наличие зарплатной карты Сбербанка – 1%.
  • Покупка недвижимости на портале ДомКлик – 0,3%.
  • Наличие страховки в компании «Сбербанк страхование» — 1%.
  • Заключение сделки онлайн – 0,1%.
  • Статус «Молодая семья» (если хотя бы один из супругов младше 35 лет) – 0,5%.

Стоит ли брать кредит на покупку квартиры: преимущества и недостатки - Кредитование и финансы

Получить денежные средства на покупку готового жилья от Сбербанка можно при достижении 21 года.

Группа ВТБ предоставляет кредиты под покупку недвижимости вторичного либо первичного рынка. При этом остального спектра услуг, аналогичного Сбербанку, компания не предоставляет. Обязательное условие получения денежных средств – первоначальный взнос в размере 10% от стоимости приобретаемого имущества.

Несколько достоинств кредита от ВТБ:

  • Заемщику не нужно иметь постоянную регистрацию в регионе, где происходит обращение для получения кредита.
  • Есть возможность подтвердить уровень своих доходов различными методами: предоставить выписку из банка либо справку по форме 2-НДФЛ. В случае если вы получаете зарплату на карту ВТБ, справку о доходах можно вовсе не предоставлять.
  • Банк может учитывать доходы не более чем с двух рабочих мест.

Россельхозбанк

Россельхозбанк имеет один из самых объемных кредитных портфелей. Об этом свидетельствует и количество программ кредитования, доступных для физических лиц.

Название программы Процентная ставка Сумма кредита Срок погашения
Кредит наличными с обеспечением От 14 до 16,50% в зависимости от срока погашения От 10 000 руб. до 1 млн руб. До 5 лет
Кредит по двум документам 9,80%
  • От 100 000 руб. до 8 млн руб. (для жителей Московской и Ленинградской области).
  • От 100 000 руб. до 4 млн руб. (для остальных регионов).
До 25 лет
Нецелевой кредит под залог жилья 13,50% От 100 000 руб. до 10 млн руб. До 10 лет
Ипотечное жилищное кредитование 9,30% От 100 000 руб. до 20 млн руб. До 30 лет
Целевая ипотека 9,30% От 100 000 до 20 млн руб. До 30 лет

Условия кредитования по всем программам меняются в выгодную сторону, если вы являетесь «надежным» клиентом банка. То есть, имеете положительную кредитную историю непосредственно в данной кредитной организации или получаете зарплату на карту Россельхозбанка.

По каждой программе кредитования предусмотрены свои бонусы для «надежных» клиентов. К примеру, по программе «Кредит с обеспечением» есть возможность увеличить максимальную сумму залога до 2 миллионов рублей. А по программе «Нецелевой кредит под залог жилья» есть возможность уменьшить процентную ставку с 13,50 до 12,50%.

Почта-Банк

Почта-Банк предоставляет потребительский кредит на любые цели с довольно высокой процентной ставкой – 12,9%.

Это вызвано тем, что для получения займа не нужно предоставлять справку о доходах, а можно подать минимальный пакет документов:

  • Паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.
  • Номер СНИЛС и идентификационный номер работодателя.

alt=2

Почта-Банк предлагает выгодную услугу – «Гарантированная ставка». Её суть в том, что вы берете кредит по увеличенной ставке 16,9% годовых. После полного погашения кредита банк пересчитает платежи по стандартной ставке 12,9%, а остаток средств вернет в качестве своеобразного кешбэка.

Московский кредитный банк имеет несколько предложений для желающих взять средства в займ для покупки жилья. Первое, более классическое решение – ипотечное кредитование. Данная программа подходит только для желающих получить жилье на первичном рынке. К тому же, обязательным условием является залоговая недвижимость, в качестве которой можно использовать приобретаемую или уже имеющуюся недвижимость.

Второй вариант – потребительский кредит на любые цели, который не требует обязательного залогового имущества. Хотя по нему предусмотрена более высокая процентная ставка – 11,9%, в то время как процентная ставка ипотечного кредитования составляет 9,99%.

Название программы Процентная ставка Сумма кредита Срок погашения
Ипотечное кредитование От 9,99% От 100 000 руб. до 100 млн руб. До 20 лет
Кредит на любые цели От 14% От 50 000 руб. до 3 млн руб. До 15 лет
  • 10 банков, в которых можно взять кредит на 7 лет10 банков, в которых можно взять кредит на 7 лет
  • Кредит наличными в Связь-БанкеКредит наличными в Связь-Банке
  • Рефинансирование кредитов в РосбанкеРефинансирование кредитов в Росбанке
  • Кредит наличными в банке УралсибКредит наличными в банке Уралсиб
  • Кредит для пенсионеров в ИнтерпромбанкеКредит для пенсионеров в Интерпромбанке
  • Потребительские кредиты банка ОткрытиеПотребительские кредиты банка Открытие
  • Рефинансирование кредитов в Альфа-БанкеРефинансирование кредитов в Альфа-Банке
  • 12 банков, которые выдают кредиты наличными на 5 лет12 банков, которые выдают кредиты наличными на 5 лет
  • Рефинансирование кредитов в ИнтерпромбанкеРефинансирование кредитов в Интерпромбанке
  • Автокредит в банке ТинькоффАвтокредит в банке Тинькофф
  • Кредит под залог автомобиля в СовкомбанкеКредит под залог автомобиля в Совкомбанке
  • Рефинансирование кредитов в банке УралсибРефинансирование кредитов в банке Уралсиб

Как оформить кредит

Алгоритм получения ипотеки делится на несколько этапов:

  • поиск подходящего банка;
  • направление заявки на получение займа;
  • получение согласия банка на кредит;
  • поиск подходящего жилья;
  • оформление документов;
  • перевод средств;
  • регистрация права собственности;
  • расчёт по договору купли-продажи;
  • погашение долга перед банком.

Заявка онлайн

Большинство крупных банков имеют на официальных сайтах электронные формы для обращения за кредитом.

Банк их корректирует, если указанная потенциальным клиентом сумма или размеры платежей не устраивают организацию.

После этого клиента приглашают в отделение для оформления документов.

Если заявка одобрена, можно приступать к сбору документов.

Сумма и срок

Размер займа зависит от стоимости квартиры.

Стоит ли брать кредит на покупку квартиры: преимущества и недостатки - Кредитование и финансы

Банки кредитуют до 90% от цены договора. Минимальный размер займа – 500 000 рублей.

На сайтах крупных банков есть ипотечные калькуляторы.

Если брать ипотеку на максимальный срок, то ежемесячный платёж будет меньше на 2-3 тысячи рублей, но значительно вырастет сумма переплат. Большинство клиентов банков стараются погашать больше, чтобы выплатить весь долг за более короткий срок.

Рассчитать точную сумму сотрудник банка может только на основании нескольких показателей:

  • срок возврата займа;
  • залоговая стоимость жилья;
  • наличие поручителей;
  • является ли гражданин зарплатным клиентом банка;
  • размер ежемесячного дохода;
  • возраст заёмщика;
  • наличие договоров страхования жизни и имущества;
  • опасность профессии (например, для полицейских ставка будет выше);
  • иные факторы.

Сбор документов

Обычно от гражданина требуют следующие бумаги:

  • паспорт;
  • выписку из трудовой книжки для подтверждения непрерывного стажа;
  • справку 2-НДФЛ (неактуально для зарплатных клиентов);
  • ещё один личный документ (водительской удостоверение, СНИЛС или иной);
  • военный билет для военнообязанных;
  • договор страхования жизни или залогового имущества;
  • отчёт о проведении рыночной оценки недвижимости;
  • выписка из ЕГРН на приобретаемую квартиру;
  • иные документы.

От созаёмщика (супруга) или поручителя также потребуют:

  • паспорт;
  • другой личный документ;
  • бумагу, подтверждающую доход.

Подписание договора

В договоре указывается, какое имущество приобретается за счёт кредитных средств, устанавливается график платежей.

Продавец или его представитель обычно также участвует в подписании. Договор купли-продажи исполняется в ходе реализации контракта с банком.

Гражданин обращается в Росреестр с договором купли-продажи, заявлением и кредитным соглашением.

Необходимо не только зафиксировать переход права собственности к новому владельцу, но и установить ограничение по использованию недвижимости.

Гражданин не сможет продать или обменять квартиру без разрешения банка. После погашения кредита запись о залоге будет исключена из ЕГРН.

Для получения денег важно выбрать кредитный продукт и подготовить пакет документов:

  • рассмотреть банковские предложения и выбрать подходящее;
  • обратиться к специалисту, который даст информацию о нужной документации;
  • собрать необходимые бумаги (справка с места работы о стаже, подтверждение ежемесячных доходов, право на участие в льготной программе, справка о постоянной регистрации);
  • заполнить заявку;
  • дождаться решения.

Заявка онлайн

Многие банковские структуры приветствуют оформление онлайн заявки и даже предоставляют скидку на процентную ставку. Размер взноса удобно подсчитать в ипотечном калькуляторе на сайте, при расчете суммы указывается стоимость жилья, срок и сумма первого взноса. Для заполнения заявки в интернете надо зайти на банковский сайт, выбрать подходящее предложение и изучить требования банка к заемщику. После этого внимательно заполнить заявку и отправить по адресу. Сотрудники свяжутся с вами и обсудят дальнейший порядок действий.

Большинство банков декларируют короткие сроки принятия решения по кредиту на квартиру, но на деле это не совсем так. Чтобы оформить заявку, нужен большой пакет документов, иногда требуются дополнительные бумаги, особенно в рамках льготных программ. В этом плане повезло тем, у кого давно имеется банковский счет – им надо лишь подтвердить актуальность поданной ранее информации о себе.

На этапе внесения документов совершается больше всего заминок. При получении ипотечного займа важно, чтобы все бумаги были поданы по форме, которую требует банк, информация об этом дана на сайте финансового учреждения. Из-за неправильного оформления хотя бы одной бумаги – справке о доходах или форме-9 — принятие решения о выдаче ипотеки может задержаться на пару недель.

Финальным этапом оформления ипотечной сделки является подписание кредитного договора. Он должен быть подписан лично в отделении банка в присутствии будущего собственника и ответственного сотрудника кредитного отдела и соответствовать действующим юридическим нормам. Частью сделки является выдача закладной по ипотеке – именная ценная бумага удостоверяет права банка на получения исполнения по обязательствам, обеспеченным ипотечным договором.

Не стоит надеяться, что банк или другая кредитная организация доверит деньги заемщику, который не может подтвердить доход. Здесь нужны гарантии — залог. Это позволяет минимизировать риски невозврата. В качестве залога принимается недвижимость, так как это имущество ликвидное и цена на него с течением времени редко меняется в меньшую сторону.

Многих заемщиков отпугивает такой вариант кредитования главным образом из-за недостаточных знаний об основных условиях. Такие страхи часто основываются на слухах, что банк может забрать квартиру. Но если вы планируете своевременно погашать долг, то проблем не возникнет. Если появятся финансовые трудности, в большинстве случаев банку выгоднее договориться с заемщиком и предоставить ему кредитные каникулы или реструктуризацию, чем тратить время и деньги на судебные тяжбы. Поэтому кредитные организации часто идут навстречу.

Не все банки дают кредит под залог недвижимости. Чаще всего такие программы предназначены для внутренних клиентов. Для прочих сделка возможна при условии, что оценочная стоимость недвижимости будет на 40-60% превышать запрашиваемую сумму кредита. Также обязательным условием является хорошая кредитная история, при оформлении сделки обязательно страхование залога.

Залоговый кредит дает широкие возможности, которые не дает обычный потребительский заем, поэтому в некоторых ситуациях альтернативы ему нет. Оформляя его, заемщик получает определенные выгоды:

  • наличие обеспечения снижает риски кредитора, что позволяет предлагать кредит на более выгодных условиях (ставка ниже, чем у потребительских кредитов)
  • есть возможность получить крупную сумму, которая может достигать 10 млн рублей и более
  • максимальный срок кредитования колеблется в пределах 10-20 лет, в некоторых случаях до 30 лет
  • вероятность отказа снижается
  • заемщик может продолжать жить в залоговой недвижимости.

Есть у таких программ и существенный недостаток – особые требования к объекту недвижимости.

Кредит под залог недвижимости в банке Восточный

Кредитный лимит:

от 300 000 до 30 000 000 руб.

Кредит под залог недвижимости в Совкомбанке

Кредитный лимит:

от 150 000 до 30 000 000 руб.

Требования к заёмщику и документации

При рассмотрении заявки работники кредитного учреждения проверяют, соответствует ли заемщик следующим требованиям:

  1. гражданство РФ.
  2. Возраст от 21 года до 60 лет.
  3. Регистрация в регионе, где расположено банковское отделение ;
  4. Трудовой стаж не менее шести месяцев на одном месте.
  5. Платежеспособность, подтвержденная справками с работы.
  6. Особый статус — если имеется (многодетные, молодая семья, госслужащие, военные, пенсионеры).

Потребительский кредит не имеет целевого назначения.

Гражданин может использовать заёмные средства на любые цели. При этом действуют гибкие условия заключения договора.

Основное преимущество – это отсутствие требования о залоге.

  • Её можно будет сдать, продать или подарить.
  • Кроме того, менеджеры банка не будут устанавливать требования по приобретаемым объектам: какой можно приобрести на заёмные средства, а какой – нет.
  • Гражданин может приобрести долю в жилом помещении или отдельную комнату.

Заёмщик сможет получить относительно небольшую сумму в долг.

При этом максимальный период пользования деньгами составляет несколько лет, тогда как ипотечные кредиты выдаются на 30 лет.

Условия выдачи

Максимальный срок пользования деньгами – до 5-7 лет, в зависимости от политики банка.

Конкретная сумма зависит от платежеспособности клиента. В Сбербанке гражданам предоставляют кредиты до 3 млн рублей.

Взять заём без подтверждения дохода не получится.

Банки не заключают договоры на крупные суммы с гражданами, которые не имеют официального трудоустройства.

В новостройке

Гражданин имеет право использовать потребительский заём на любые цели, в том числе и на приобретение квартиры в новостройке.

Некоторые граждане покрывают за счёт этого кредита первый взнос, который необходимо внести после заключения договора.

Процентные ставки

Потребительский кредит – дорогой финансовый продукт.

Например, в Сбербанке клиент обязан будет перечислять от 12,9% в год.

В банке гражданину предлагают заключить договор страхования объекта недвижимости и жизни и здоровья основного заёмщика.

Если гражданин заболеет и получит инвалидность или что-то случится с жилым помещением, то долг будет покрыт.

Менеджеры банка при заключении договора информируют клиентов о том, что отказ от страховки повлечёт увеличение процентной ставки на несколько пунктов.

Сегодня действуют указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г., которыми установлены минимальные стандарты в сфере страхования граждан.

В соответствии с этим нормативным документом каждый человек может без штрафных санкций отказаться от заключённого договора в течение 5 рабочих дней с момента его подписания.

Такая мера введена для того, чтобы исключить вариант давления на гражданина со стороны сотрудников банка.

  • большой объем кредитных ресурсов;
  • длительный срок кредитования;
  • возможно нецелевое назначение финансирования;
  • процент в среднем по рынку ниже, чем при кредитовании без залога.

Есть и минусы, присущие заключению сделки. Если вы не подтвердили финансовое благополучие, банк в большей мере рискует своими активами, чем при выдаче кредита и с обеспечением, и с подтверждением платежеспособности. Поэтому ставка обычно увеличена. Другим минусом является возникновение обременения на недвижимости, переданной в залог. Такую собственность нельзя продать, подарить или совершить другое юридически значимое действие.

Стоит ли брать кредит на покупку квартиры: преимущества и недостатки - Кредитование и финансы

Есть другие требования:

  • дом (квартира) не должен быть в аварийном состоянии или подлежать сносу
  • жилье должно использоваться по назначению
  • не должно быть памятником архитектуры
  • отсутствие незаконных перепланировок
  • на недвижимость не наложено обременение, она не является предметом споров

Эти условия могут разниться, так как каждый банк выдвигает свои требования к недвижимости и оставляет за собой право отказать в выдаче кредита.

Банки кредитуют под залог, как жилой, так и коммерческой недвижимости. Чаще всего это:

  • дома и квартиры
  • коттеджи
  • таунхаусы
  • загородные дачи
  • гаражи
  • складские помещения
  • магазины или офисы

Они самостоятельно оценивают ликвидность залога. Практика показывает, что банки неохотно связываются с элитным жильем, старым или тем, которое является архитектурным памятником.

При оформлении ссуды с залоговым обеспечением банк получает дополнительные гарантии возврата средств. Но все же он обязательно проверяет каждого заемщика перед одобрением заявки и предъявляет к ним хотя бы минимальный набор требований.

Рассмотрим, каким требованиям должен обязательно отвечать клиент:

  • Возраст. На момент подачи заявки клиенту уже должно исполниться минимум 18, а в большинстве случаев – 20 лет. А на планируемую дату полного погашения задолженности он должен быть младше 65-70 лет (в редких случаях – до 80-85 лет).
  • Гражданство. Чаще всего кредитуют только людей, имеющих российское гражданство. Но Райффайзенбанк и некоторые другие игроки на рынке рассматривают возможность залогового кредитования для граждан любых государств.
  • Регистрация. Обязательно для получения одобрения необходимо иметь постоянную прописку в одном из субъектов РФ, обслуживаемых финансовым учреждением. Крупные организации обычно работают со всей страной.
  • Наличие постоянного источника дохода. Даже не требуя подтверждения зарплаты и официального трудоустройства перед выдачей кредита банк обязательно проверяет каждого клиента на платежеспособность.

Стоит ли брать кредит на покупку квартиры: преимущества и недостатки - Кредитование и финансы

Основной плюс кредита с залогом недвижимости – возможность получить на длительное время крупную сумму. Ее будет достаточно для совершения практически любой крупной покупки и других вопросов, требующих больших финансовых затрат. Дополнительно у этого кредитного продукта можно отметить следующие преимущества:

  • вменяемые процентные ставки
  • отсутствие комиссий за рассмотрение заявки, выдачу средств
  • возможность рассчитаться с долгом быстрее срока, указанного в договоре, и получить пересчет процентов
  • необязательное подтверждение доходов

Каждое финансовое учреждение диктует свои условия для сотрудничества с потенциальными клиентами, более детальное рассмотрение требований к заемщику и к документации следует узнавать непосредственно в интересующем банке.

  • Заёмщиком может быть человек, возрастом от 21 до 55 (женщины), 60 (мужчины) лет, имеющий гражданство РФ и проживающий на территории России.
  • Наличие трудового стажа и платёжеспособности, заверенные соответствующей документацией.
  • Дополнительным плюсом станет хорошая КИ клиента.
  • Паспорт гражданина России;
  • Инн;
  • Заявка на получение кредита;
  • Заполненная анкета, предоставленная банком;
  • Документация, подтверждающая социальный статус (пенсионное удостоверение, военный билет);
  • Ксерокопия трудовой книги;

Просматривая все варианты приобретения такого долгожданного собственного жилья отталкиваться целесообразно от своих финансовых возможностей настоящих и будущих, так как процесс выплаты кредита на покупку квартиры длительный. Какой банк предлагает более выгодные программы жилищного кредитования и что лучше выбрать — решать лично каждому, рационально взвесив все «за» и «против», благо выбирать, есть из чего.

Рассчитать кредит на покупку квартиры можно онлайн на официальном сайте практически каждого банка.

Где получить кредит под залог недвижимости без справки о доходах с вероятностью 90%

  • Сбербанк – «Ипотека для молодой семьи». Первый взнос от 15%, от 8,9% годовых (необходимо участие в акции «Молодая семья»), срок погашения от года до 30 лет, сумма – от 300 000 руб. до 85% стоимости кредитуемой квартиры.
  • ВТБ24, первый взнос от 10%, ставка от 11,25%, сумма 600 000-60 000 000 руб.
  • Промсвязьбанк потребительский – сумма до 1 500 000 руб, ставка от 12,9%, без поручителей и залога, срок до 5 лет.
  • Московский кредитный банк – срок до 20 лет, размер — до 30 000 000, ставка от 10,9, взнос – от 15%.

Для приобретения жилой недвижимости в кредит необходимо представить банку следующие документы:

  • заявление-анкета, заполненное по форме банка в отделении или онлайн;
  • паспорт заемщика;
  • подтверждение дохода (форма 2-НДФЛ, налоговая декларация, форма банка);
  • подтверждение трудовой деятельности (копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы о регистрации индивидуального предпринимателя).

После того, как документы проверены, заявка одобрена, вы получаете на руки документы, с которыми покупатель или представитель агентства недвижимости обращается в соответствующие органы для регистрации собственности заемщика.

  • подписанный договор с банком и закладную;
  • договор купли-продажи недвижимости (договор об участии в долевом строительстве);
  • акт приема-передачи;
  • агентский договор на оказание услуг по государственной регистрации.

Прежде всего, нужно обязательно включить в договор указание о том, что часть суммы будет оплачена с использованием средств потребительского кредита.

Кредит под залог недвижимости без справок о доходах

Если кредит нецелевой, а Покупатель уже получил деньги, то можно выбрать любой вариант расчета: наличными, банковским переводом, банковская ячейка, эскроу, аккредитив. Например,

  • вторичное жильё;
  • новостройки;
  • долевое строительство.

Вторичное жилье – это жилые помещения, которые ранее использовались по прямому назначению другим собственником.

Владелец чаще всего является физическим лицом. Это может быть квартира, дом, часть дома, комната в коммунальной квартире. Граждане выбирают такой вариант из-за сложившейся инфраструктуры района, где располагается строение.

Долевое строительство – возведение многоквартирного дома за деньги граждан, приобретающих права на будущие жилые помещения.

Такие объекты привлекают людей низкими ценами и новыми коммуникациями строения.

Минусы – нужно будет платить кредит до заселения в квартиру.

Сроки сдачи дома могут затянуться на годы, что никак не повлияет на размер ежемесячных платежей.

Купить жильё в новостройках можно сразу после сдачи дома.

Строительные организации не могут продать все квартиры заранее, и часть продают уже после начала эксплуатации строения.

Это наиболее выгодный вариант. Покупателю остаётся сделать косметический ремонт и заселиться. Стоимость квартиры будет выше, чем при приобретении на этапе строительства.

Для получения ссуды без подтверждения доходов заемщику потребуется предъявить паспорт и дополнительный документ на выбор: СНИЛС, ИНН и т. д. Дополнительно нужно будет представить следующие документы по недвижимости:

  • свидетельство о праве собственности (если выдавалось);
  • выписку из ЕГРН (может быть запрошена финансовым учреждением самостоятельно);
  • документ-основание возникновения прав собственности (например, свидетельство о наследстве).

Иногда для принятия решения могут потребоваться дополнительные документы. Например, часто требуется нотариальное согласие супруга/супруги заемщика на оформление недвижимости в качестве залогового обеспечения.

Кредитная карта Cash-back от банка Восточный

Кредитный лимит:

400 000 руб.

Дебетовая карта Твой Кэшбэк Промсвязьбанка

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Карта рассрочки «Совесть»

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Клиенты, оформившие кредиты с залогом недвижимости, обычно положительно отзываются о них. Многие отмечают, что даже при запросе довольно крупной суммы такую ссуду одобряют довольно легко. При этом банки получают гарантию возврата средств и готовы закрывать глаза на некоторые недостатки потенциального заемщика (например, неофициальное трудоустройство или непродолжительные просрочки по выплате других кредитов в прошлом). Часто также клиенты довольны невысокими процентными ставками.

Негативных отзывов о продуктах этого типа немного. Обычно клиенты стараются ответственно подходить к заключению кредитных договоров с залогом имущества и исполнению обязательств по ним. Но некоторое количество негатива все же встречается, обычно оно связано с попытками некоторых сотрудников продать страховку именно от определенной компании-партнера, хотя у других ее можно приобрести значительно дешевле.

Как правило, ипотеку в Москве под залог недвижимости оформляют заемщики, которые уже располагают жилплощадью и принимают решение о расширении собственных квадратных метров. Кроме того, ипотека под залог квартиры в Москве крайне востребована среди молодых семей, которые живут с родителями и желают переехать в собственное жилье.

На сегодняшний день достаточно многие банки предоставляют ипотеку под залог жилья в Москве. Физические лица могут выбирать из множества кредиторов, среди которых наиболее надежными являются такие крупные московские банки, как Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и многие другие.

Почта-Банк

В отличие от других банков, Сбербанк предоставляет полный спектр кредитования для приобретения недвижимости. Это возможность выгоднее приобрести жилье на первичном и вторичном рынке, получить средства на строительство дома или покупку существующего и рефинансировать кредит в другом банке.

И последний аргумент в сторону Сбербанка – высокая репутация банка.

Все перечисленные преимущества и отвечают на вопрос: «Какой кредит лучше взять?».

После того, как вы определились с выбором конкретной кредитной программы, можно приступать к первому шагу получения денежных средств – подаче заявки на рассмотрение. На данном этапе банк получает основную информацию о вас и на её основе делает вывод – удовлетворять заявку или нет.

А далее – те самые подводные камни, связанные с документацией. Каждый заявитель предоставляет паспорт гражданина РФ и фото. Но намного лучше готовить расширенный пакет документов, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки.

Стоит ли брать кредит на покупку квартиры: преимущества и недостатки - Кредитование и финансы

После предоставления полного пакета документов, необходимо подождать в течение 2 — 5 рабочих дней. Если заявка одобрена – вас пригласят в отделение банка для получения кредита наличными.

К примеру, в Сбербанке конкретное отделение для выдачи денежных средств выбирается исходя из:

  • Вашего адреса регистрации.
  • Адреса нахождения объекта недвижимости, для которого предназначен кредит.
  • Адреса регистрации вашего работодателя.

Для защиты своих активов и полной уверенности в заемщике банк собирает подробную информацию и требует с заемщика ряд документов. В разных кредитных организациях пакеты документов на предоставление займа могут отличаться.

К примеру, приведем необходимый пакет документов для получения кредита в Сбербанке:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Фотография формата 3х4.
  • Копия трудовой книги или трудового договора (если имеется).
  • Справка по форме 2-НДФЛ за последнее полугодие или справка по форме банка.
  • Военный билет/водительские права/загранпаспорт.
  • Налоговая декларация, свидетельство о государственной регистрации статуса индивидуального предпринимателя – для предпринимателей.
  • Свидетельство о браке – если находитесь в браке.
  • Свидетельства о рождении всех ваших детей до 18 лет – если есть дети.
  • не вся заработная плата «белая»;
  • доход нестабилен;
  • вы получаете доход в виде арендной платы за жилье и не можете официально подтвердить факт и объем поступлений;
  • нет официального трудоустройства или стаж на одном рабочем месте составляет менее полугода.
  • квартира (желательно в новом доме);
  • дом;
  • надел земли с расположенным на нем строением;
  • коммерческая недвижимость.
Название банка Максимальная сумма кредита, рублей Срок кредитования, лет Процентная ставка,% Дополнительные

условия

Россельхозбанк 10 000 000 до 10 лет 16,5-19,5 Выбор схемы погашения, возможно подтверждение дохода по форме банка, а не 2-НДФЛ
Сбербанк 10 000 000 (60% суммы) До 20 лет 12 (при отказе от страхования 1%, не являющимся клиентами банка 0,5%) Обязательно страхование заемщика и собственности по указанию кредитора.
Совкомбанк 100 000 000 15 лет 13,99-20 кредит предоставляется на улучшение объекта недвижимости
Банк Жилищного финансирования 8 000 000 20 лет от 12,99 Если потребитель не проживает в Москве (МО), Санкт-Петербурге и Ленинградской области, максимальная сумма кредита составляет 5 000 000 руб.
ВТБ24 15 000 000 20 лет 11,5 На сайте есть калькулятор, с помощью которого рассчитывается ежемесячный платеж.
  • максимальная сумма — 100 000 000 руб. (до 90% стоимости имущества Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Москве и Московской области);
  • период возврата денег — до 30 лет;
  • 11% годовых (проводятся акции по определенным дням, ставка снижается до 6,5%);
  • не требуется предоплата, подтверждение финансовых возможностей и поручительство.

Условия кредитования

Независимо от выбранной кредитной программы и финансовой организации при залоге недвижимости обязательно необходимо оформить имущественное страхование недвижимости. А если она находится в собственности заемщика меньше 3 лет, то может понадобиться также титульное страхование. Оплатить страховку и заключить договор страхования – обязанность клиента и ему нужно учитывать эти дополнительные расходы.

В качестве недвижимого имущества, передаваемого в залог, финансовые организации с удовольствием рассматривают квартиры в многоквартирных домах. Но многие из них готовы выдать ссуду под залог дома (коттеджа) с земельным участком или коммерческих объектов, признанных ликвидными. Цели кредитования в договоре по этому типу продуктов обычно не устанавливаются. Клиент может самостоятельно решать, куда потратить полученные в долг средства. Представлять отчет об их использовании не нужно.

Остальные условия кредитования (срок, сумма и т. д.) каждый банк устанавливает самостоятельно с учетом принимаемых рисков, текущей потребности в привлечении новых заемщиков и т. д. Перед оформлением ссуды рекомендуется сравнить предложения нескольких финансовых организаций и выбрать оптимальный для себя вариант по удобству обслуживания, размеру переплаты и другим параметрам. Для наглядности сравним 6 самых популярных предложений по кредитам наличными под залог недвижимости в следующей таблице.

Банк Лимит кредитования, рублей Сроки, лет Ставка
Восточный Банк До 30 млн До 20 от 9,9%
Совкомбанк До 100 млн До 15 От 11,99%
Тинькофф До 15 млн До 15 От 9%
Локо-Банк До 5 млн До 7 От 10,4%
Райффайзенбанк До 26 млн До 15 11,99%
Сбербанк До 10 млн До 20 От 13%

Восточный Банк

КБ Восточный предлагает кредиты с залогом недвижимого имущества на срок до 20 лет. При этом клиент может рассчитывать на получение ссуды размером до 30 млн р., а ставка составит от 9,9%. В некоторых случаях для увеличения одобренной суммы или снижения ставки может потребоваться привлечение поручителей. Выдача денег осуществляется через карту, с которой их можно бесплатно снять.

Кредит наличными в банке Восточный

Кредитный лимит:

от 25 000 до 3 000 000 руб.

Совкомбанк

В Совкомбанке с залоговым обеспечением доступны кредиты на сумму до 100 млн р. Срок кредитования при этом может составить до 15 лет, а ставка будет начинаться от 9,9%. Максимально проценты могут достигать 29,99%. Выдача средств осуществляется на счет/карту, открываемые специально.

Кредит наличными в Совкомбанке

Кредитный лимит:

от 200 000 до 1 000 000 руб.

Тинькофф

Тинькофф Банк под залог квартиры или дома предоставляет ссуды максимум на 15 млн р. Срок кредитования при этом может достигать 15 лет. Ставка определяется персонально для каждого клиента после анализа заявки и оценки закладываемого объекта. Минимально она устанавливается на уровне 9% годовых. Оформление документов производится без визита в офис. Выдача средств осуществляется через карту.

Кредит наличными в банке Тинькофф

Кредитный лимит:

от 50 000 до 2 000 000 руб.

Локо-Банк

Локо-Банк предоставляет ссуды на период до 7 лет. Ставка при этом будет определена индивидуально, но составит не меньше 10,4%. Ее можно снизить на 0,5%, если оформить предварительную заявку на сайте. Максимальный лимит кредитования ограничен на уровне 5 млн р.

Заполнить онлайн заявку на кредит на сайте Локо-Банка

Райффайзенбанк

В Райффайзенбанк можно получить под залог недвижимого имущества кредит минимум на 800 тыс. р. в Москве и МО или 500 тыс. р. – в остальных субъектах РФ. Максимальная сумма ограничена для всех регионов на уровне 26 млн р. Ставка по договору – фиксированная 11,99%. Срок кредитования может составлять от 1 до 15 лет.

Заполнить онлайн заявку на кредит на сайте Раййфайзенбанка

Сбербанк

Крупнейшее в РФ финансовая организация – Сбербанк предоставляет нецелевые кредиты под залог различной недвижимости, включая земельные участки и гаражи. Максимум в долг может быть предоставлено до 10 млн р. Срок кредитования может достигать 20 лет. Базовая ставка – 13%. Она будет увеличена на 1% при отказе от страхования жизни и/или на 0,5% — при получении зарплаты не через Сбербанк.

Стоит ли брать кредит на покупку квартиры: преимущества и недостатки - Кредитование и финансы

При желании заемщик может оформить финансовую защиту своей жизни и/или здоровья. При отказе от нее ставка увеличится еще на 1 процентный пункт.

Оформить кредит может клиент в возврате от 21 года на момент подачи заявки и до 75 лет на дату окончания договора для работающих пенсионеров и до 65 при оформлении без подтверждения трудовой занятости. Российское гражданство обязательно На последнем месте работы необходимо быть трудоустроенным не менее 6 месяцев, общий стаж не может быть менее 5 лет.

Для рассмотрения заявки необходимо предоставить паспорт, сведения о занятости, данные о размере дохода и правоустанавливающие документы на недвижимость. По согласованию с банком возможно оформление по упрощенному пакету.

Решение выносится за 2–8 рабочих дней после предоставления всей информации и ее подтверждения.

Банк ВТБ под залог доли в квартире готов кредитовать на следующих условиях:

  • квартира должна находится в черте города;
  • имущество может быть оформлено как на самого заемщика, так и на членов его семьи, которые в этом случае будут поручителями по договору;
  • максимально можно получить до 15 млн рублей, но не более 50% от стоимости заложенного объекта;
  • срок — до 20 лет с шагом в 1 год;
  • комиссии за оформление договора отсутствуют.

Ставка по программе — 11,8% годовых. Если клиент получает зарплату на карту ВТБ, то будет скидка в 0,3 процентных пункта, а без комплексного страхования (залог, жизнь и здоровье) прибавится 1.

Страхование самого объекта недвижимости обязательно.

Для оформления кредита необходимо предоставить:

  • паспорт;
  • второй документ (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение или другой);
  • сведения о занятости (копия трудовой книжки, контракта или договора);
  • данные о доходе — справка в свободной форме или 2-НДФЛ либо налоговая декларация за последний год (зарплатным клиентом предоставлять не нужно);
  • для мужчин до 27 лет обязателен военный билет;
  • документы на недвижимость — свидетельство о собственности, выписка из домовой книги, отчет об оценке и прочие по запросу банка.

Заявка рассматривается за 4–5 дней.

Для сравнения потребительского нецелевого кредитования и ипотеки приведем конкретный пример: семья покупает квартиру за 3 000 000 руб.:

  • Для ипотеки необходим первый взнос за жилье – пусть это будет 20% — 600 000 руб. Остальная сумма (2 400 000) берется в долг на 15 лет под 13% годовых с аннуитетным видом платежей (ежемесячно — 31167 руб). За весь период будет выплачено 5 610 060 руб. В итоге переплата составит 3 210 060 руб.
  • Потребительское кредитование на ту же сумму на 5 лет, ежемесячный взнос составит 54607 руб., общая сумма выплат — 3 276 420, а переплата — 876 420 руб. Как видно, при нем переплата в разы ниже, но за счет того, что платеж выше почти вдвое .

Процентные ставки

Интересна ситуация с процентными ставками: клиентам дается информация о номинальной процентной ставке – то есть показателе ссудного процента, при вычислении которого не учитывается текущая инфляция. Она показывает, насколько итоговая сумма возвращенных денег превысит изначальный долг. Реальная ставка судного процента учитывает инфляцию, что выгодно заемщику — при высокой инфляции реальная процентная ставка снижается и банку возвращаются обесцененные средства.

Ипотека подходит для долгосрочного кредитования и дается на срок до 30 лет. За такой долгий срок переплата выходит большая, но это компенсируется небольшой суммой ежемесячных выплат. При потребительской ссуде деньги выделяются на срок от года до семи лет, заем выплачивается быстрее и большими выплатами, возможно досрочное погашение.

Обязательный ежемесячный платеж зависит от общей суммы долга, процентной ставки и срока, на который он взят. Финансовое учреждение при рассмотрении заявки должно учитывать, что по закону максимальная сумма ипотечного взноса не должна быть больше 40% суммарного дохода семьи, поэтому перед тем, как взять кредит на покупку квартиры, надо предварительно просчитать свой доход. Переплата по потребительскому займу будет значительно меньше из-за более короткого срока договора.

Альтернатива

Не всегда есть имущество, подходящее для залога, или желание закладывать его. В этой ситуации альтернативой могут стать кредиты наличными без обеспечения. По ним можно получить в долг до 1-5 миллионов рублей на срок не больше 5-7 лет. Ставка в этом случае составит от 10-15%. Условия кредитования будут также зависеть от выбранного финансового учреждения и программы.

Кредит наличными в Альфа-Банке

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Кредит наличными в Ренессанс Кредит

Кредитный лимит:

от 30 000 до 700 000 руб.

Кредит наличными в банке Хоум Кредит

Кредитный лимит:

от 10 000 до 1 000 000 руб.

Кредит наличными в ОТП Банке

Кредитный лимит:

от 15 000 до 10 000 000 руб.

Кредит наличными в Росбанке

Кредитный лимит:

от 50 000 до 3 000 000 руб.

Кредит наличными в УБРиР

Кредитный лимит:

от 50 000 до 1 500 000 руб.

Кредит наличными в банке Русский Стандарт

Кредитный лимит:

от 30 000 до 2 000 000 руб.

В какие банки обратиться

Получение любого кредита – это очень ответственный шаг. А в ситуации, когда ссуда оформляется с залогом потребуется проявить повышенное внимание. В течение всего времени действия договора человек может продолжать пользоваться заложенной недвижимостью без особых ограничений. Но он не сможет продать, подарить ее и т. д.

Рассмотрим, каким моментам при заключении договора надо уделить особое внимание:

  • Сумма кредита. Она ограничивается не только платежеспособностью человека, но и стоимостью недвижимости. Обычно в долг можно получить не более 50-60% от оценочной стоимости закладываемого объекта. Лишь иногда рассматривается вопрос об увеличении суммы до 80% от стоимости недвижимого имущества.
  • Срок. При заполнении заявки указывается желаемый срок кредитования. Но после оценки платежеспособности его могут увеличить. Впрочем, никто не будет мешать рассчитаться с долгом досрочно и получить пересчет процентов.
  • Ставка. Указанные в рекламе и договоре проценты часто не совпадают. Очень часто ставка в каждом случае определяется персонально после проверки клиента и залогового объекта.
  • Штрафные санкции. За каждый день задержки платежа начисляются пени или неустойки. Обычно их размер составляет 0,05-0,06% от просроченной задолженности. Иногда предусмотрены за задержку платежей также фиксированные штрафы.
  • Дополнительные ограничения на действия с недвижимостью. Нередко провести перепланировку или выполнить другие существенные действия, даже направленные на улучшение заложенной квартиры или дома, допускается исключительно с разрешения кредитора. Лучше заранее знать обо всех ограничениях и не нарушать установленные правила.
  • Необходимость государственной регистрации обременения. При выдаче ссуды оформляется 2 договора – кредитный и залога (ипотеки). Второй обязательно подлежит регистрации в Росреестре. Обычно деньги можно получить, только представив в отделение выписку из ЕГРН с обременением в пользу кредитора. Будет или нет оформляться закладная зависит от индивидуальных договоренностей с банковскими сотрудниками.

Как получить

  • максимальную сумму в 90 000 000 р. с базовой ставкой от 7,5%;
  • период возврата денег — до 25-ти лет;
  • до 90% от стоимости недвижимости в СПБ и ЛО;
  • также не потребуется предоплата, подтверждение дохода и поручители.
  • собственный капитал компании;
  • деньги банков-партнеров;
  • финансы инвестиционных компаний;
  • средства частных инвесторов.

ипотечный кредит на покупку квартиры

Заявка одобряется в 99% случаев благодаря акценту на ваши преимущества и правильному составлению документации. Фирмы не требуют обязательного подписания страхового договора. Чтобы стать клиентом и получить все преимущества сотрудничества не нужно выходить из дома. Заявка направляется специалистам в режиме онлайн 24/7.

Кредит под залог недвижимости без справок дает возможность решить финансовые проблемы в короткий срок и без лишних нервов. Итоговая сумма к получению варьируется от 60% стоимости залога до 90%. Выбирая вариант для себя, обратите внимание на базовые условия кредитования и требуемые бумаги.

Процедура получения ссуды с залогом несколько отличается от оформления продуктов без обеспечения. Она будет включать в себя 5 основных шагов:

  • Подача предварительной электронной заявки и ее одобрение. Этот шаг необязательный, но он позволяет сократить время на дальнейшее оформление и иногда дает возможность получить более привлекательные условия кредитования.
  • Подготовка и подача документов. Обычно их нужно передать в офис кредитной организации, но часто они также принимаются через электронную почту менеджера или личный кабинет на сайте.
  • Получение окончательного одобрения и подписание документации. Потребуется подписать кредитный договор и договор об ипотеке (залоге). В некоторых случаях на этом этапе также оформляется закладная.
  • Регистрация обременения на объект в Росреестре. Подать документы на регистрацию можно через МФЦ, отделения Росреестра и иногда в электронном виде, если эта услуга доступна в выбранной кредитной организации.
  • Получение денег. Для этого потребуется представить выписку из ЕГРН с отметкой об обременении на недвижимость в пользу кредитора.

Онлайн-заявка

Все банки предлагают заполнить заявку на кредит на своем сайте. Она позволяет узнать предварительное решение еще до визита в отделение финансовой организации. Обычно в форме электронной заявки потребуется указать следующую информацию:

  • личные и паспортные данные
  • контактные номера телефона и адрес регистрации (проживания)
  • желаемые параметры ссуды
  • сведения о доходах и занятости

После получения электронной заявки с клиентом обязательно связывается менеджер. Он запросит всю необходимую дополнительную информацию, включая данные о квартире (доме), которую планируется предоставить в качестве обеспечения.

Сколько ждать

Предварительное одобрение заявки поступает обычно в течение 1 рабочего дня или даже быстрее. Но окончательное решение потребует больше времени. Обычно оно становится известно через 3-5 дней после передачи всех нужных документов. После подписания договора на его регистрацию потребуется в среднем 10 дней. Только затем можно будет получить деньги.

Замечание. Иногда банки идут навстречу клиентам и предоставляют часть кредитных средств до момента регистрации обременения. Например, такая практика применяется в Тинькофф Банке.

Плюсы и минусы ипотеки

Процентные ставки

Восточный Экспресс кредит под залог недвижимости [sale]

Клиенты отмечают несколько преимуществ данного финансового продукта:

  • относительно низкая ставка за пользование деньгами;
  • посильный ежемесячный платёж;
  • получение льгот и субсидий от государства;
  • финансирование до 85% от стоимости сделки.

Также выделяют несколько минусов ипотеки:

  • предоставление недвижимости в залог на длительный срок;
  • большая переплата;
  • необходимость внесения крупного первоначального взноса;
  • оформление занимает несколько месяцев.

Основная проблема при заключении ипотечного договора в том, что гражданин обязуется платить определённую сумму на протяжении десятков лет.

Риски потери работы целиком ложатся на заёмщика.

Налоговый вычет

Такое положение содержится в статье 220 НК РФ.

Каждый человек платит НДФЛ в размере 13% со всех своих доходов.

После оформления ипотеки гражданин имеет право оформить вычет в размере до 2 млн рублей.

Основными отличиями рассмотренных выше видов займа являются такие условия банков:

  • величина процентной ставки. По ипотеке она меньше, однако ряд дополнительных расходов существенно снижают ее привлекательность. Если ставка по ипотеке варьируется от 10 до 15,5%, то потребительское кредитование обходится от 18% до 25% годовых в рублях;
  • срок по потребительскому займу – редко когда превышает 3-7 лет, тогда как ипотека может оформляться сроком до 30 лет;
  • ипотека – требует большего количества документов при более сложной процедуре выносимого банком решения, а также дополнительные расходы на ее оформление несут оценка залоговой недвижимости и страхование.
  • возможность приобрести свое жилье даже при минимально накопленной сумме. Причем в квартире или доме, которые сразу становятся собственностью заемщика, можно регистрировать всех членов своей семьи;
  • операция безопасна, так как перед выдачей денег банк скрупулезно изучает историю не только заемщика, но и приобретаемой недвижимости, проводится необходимое страхование.
  • предоставление налогового вычета, которым могут воспользоваться граждане РФ при покупке недвижимости как в новостройке, так и на вторичном рынке, в сумме, не превышающей 2 000 000 рублей (ст. 220 НК РФ, подпункт 3 пункта 1);
  • длительный срок предоставляемого срока кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, что становится не обременительным для семьи.

К минусам можно отнести следующие условия:

  • во-первых, страховка. Причем все договоры страхования оформляются в пользу банка-кредитора. В случае форс-мажорных или других обстоятельств, препятствующих погашению ссуды в срок – деньги возмещает страховая компания;
  • во-вторых – обязательство заложить недвижимость банку, а при регистрации права собственности на него вам уже выдадут свидетельство с обременением. А это значит, что ваша квартира до момента полного погашения займа – полноценная собственность банка;
  • в-третьих, большая переплата, которая включает в себя сумму начисленных процентов, регулярные платежи обязательного страхования, а также, кроме оплаты услуг нотариуса и работы оценочной комиссии, различные сборы за рассмотрение заявки на ссуду, за банковское обслуживание и пр.
  • квартиру, находящуюся под ипотекой, намного сложнее продать в случае необходимости;
  • ограничение банком-кредитором вашего выбора покупаемого жилья. Если по каким-то причинам банк не устраивает ваш выбор, деньги вы не получите;
  • также банки неохотно выдают деньги по ипотеке, если в семье есть малолетние дети или инвалиды. В этом случае им будет сложнее реализовать право обременения при уклонении заемщика от погашения задолженности.

Такой вариант для покупки квартиры сгодится тем людям, у которых уже скоплена большая часть суммы на приобретение жилья. Банковские учреждения охотно выдают потребительский кредит как нецелевой, так и на определенные цели (улучшение жилищных условий) – остается выбрать самый выгодный. Большие суммы денег выдают при наличии залога в виде недвижимости.

Какие банки дают потребительский займ?

Банки Сумма (рублей) Ставка Срок
Сбербанк До 10 млн. От 12 до 13, 9% До 20 лет
ВТБ 24 До 5 млн. От 13,5 до 22% До 5 лет
Россельхозбанк До 10 млн. От 11,5% До 10 лет
Связь-банк До 3 млн. От 12,9 % До 7 лет
Газпромбанк До 30 млн. От 11,2% До 15 лет

ВТБ 24 предлагает своим клиентам, выплачивающим действующую ипотеку, потребительский кредит «Ипотечный бонус», средства могут быть направлены на ремонт, реконструкцию или расширение помещения, покупку мебели или бытовой техники.

Это два разных кредитных продукта, которые отличаются не только по целям, но и по параметрам.

Ипотека изначально создавалась для кредитования покупки жилья под залог этого самого жилья. Банк в данном случае принимает на себя низкие риски, ведь, в крайнем случае, он сможет продать заложенную квартиру и вернуть себе деньги. А раз риски низкие – то и суммы больше (несколько миллионов), и ставки относительно невысокие (в среднем до 15%), и срок кредита длительный (от 5 до 30 лет).

О процедуре продажи квартиры через ипотеку мы рассказываем здесь.

Потребительский кредит выдается на любые другие цели, в том числе и для покупки квартиры. При выдаче кредита банк не требует залог, из-за этого риск невозврата денег повышается. За это банк выдает суммы намного меньше ипотечных (в среднем до 1 миллиона), требует более высокий процент (от 15% и выше) и устанавливает меньший срок (1-5 лет).

При этом процедура выдачи кредита намного проще: значительно сокращаются сроки согласования и выдачи денег, не нужно вносить первый взнос, не требуется делать дорогостоящую оценку жилья, страховать свою жизнь и здоровье.

Оптимальный вариант можно выбрать, взвесив все особенности конкретной ситуации. Если требуется всего 10-15% от стоимости квартиры, то можно остановиться на потребительском кредите. Если же нужна крупная сумма, ипотека однозначно выгоднее.

Звоните юристу

Подберем специалиста за вас

8 (499) 350-97-63 — Москва

8 (812) 309-74-28 — СПб

Приобретая квартиру, клиенты часто рассматривают только вариант ипотеки, забывая о возможности взять потребительский кредит. Подобрать оптимальный вариант можно, сравнивая их по основным показателям:

  • проценты в ипотеке ниже (11-13% против 17-20);
  • ипотека берется на долгий срок до 30 лет, простой заем дается на период до пяти-семи лет;
  • ежемесячный размер выплаты выше при потребительском займе;
  • по ипотеке можно взять до 60 млн., потребительский – до 2 млн.;
  • при ипотеке надо страховать жилье и жизнь, чего нет в простом кредитовании;

Разброс цен на недвижимость в Москве и области очень велик. При этом количество финансовых организаций, предлагающих кредит на квартиру, намного выше, чем в среднем по России, так что к выбору банка можно подойти со всей ответственностью.

Ипотека

Банк Москвы

Московский кредитный банк

ДельтаКредит

Банк Открытие

Процентная ставка

10

15

11,25

10

Вид недвижимости

Новостройка

Вторичка

Вторичка

Новостройка

Стоимость недвижимости

3 000 000

5 000 000

5 000 000

5 000 000

Первоначальный взнос

500 000

3 500 000

1 500 000

1 500 000

Срок

15

5

20

15

Платеж

26 865

35 685

36765

37794

Возраст заемщика

21-60

От 18

20-65

18-65

Подтверждение платежеспособности

Справка 2-НДФЛ

Справка 2-НДФЛ

Налоговая декларация, справка 2-ндфл

 

Обеспечение по ипотеке

Залог приобретаемого имущества

нет

Залог приобретаемой недвижимости

Залог приобретаемой недвижимости

Фиксированная ставка

да

да

да

да

Рефинансирование

нет

нет

нет

да

Ипотека представляет собой целевой кредит, предназначенный для физических лиц, желающих приобрести квартиру. Банк выдает заемщику ту или иную сумму денег и берет в залог приобретаемое жилье до тех пор, пока долг не будет погашен. Ипотечный кредит предполагает обязательный первоначальный взнос, составляющий незначительный процент от стоимости жилья (обычно это 10-20%, не больше), невысокие процентные ставки и длительный срок погашения долга.

Ипотечный кредит многих отпугивает массивным пакетом документов, который требуется собрать для одобрения заявки банком, а также необходимостью прохождения многочисленных комиссий и оформления страховок. Однако, именно эти «неудобства» и являются причиной низких процентных ставок по кредиту. Банк, получая большое количество информации о клиенте, защищает себя от рисков, которые связаны с невозвратом денежных средств./p{amp}gt;

Сумма ипотечного кредита может быть в разы больше, чем у потребительского аналога.

Нужно понимать также, что посредством ипотеки вы сможете приобрести только определенное жилье — то, которое одобрит банк. Кроме того, до погашения задолженности у вас будут связаны руки в плане совершения любых операций с недвижимостью, находящейся в залоге. Сдать, продать или даже выполнить перепланировку жилья можно будет только после получения согласия банка.

Процентная ставка по ипотеке ниже

Подведем итог: когда выгоднее оформлять в банке ипотеку, а когда потребительский кредит? Все очень индивидуально и зависит от ситуации.

  • Чем большая сумма у вас имеется для первоначального взноса за жилье, тем в общем случае более выгоден потребительский кредит по сравнению с ипотекой;
  • Если вы планируется обменять одну квартиру на другую с доплатой со своей стороны, то потребительский кредит также будет более выгодным;
  • Если вы планируете сделать взнос за жилье с использованием средств материнского капитала, то ипотека — ваш выбор;
  • Если вы точно знаете, что все время, пока не выплачен кредит, вы будете проживать в той квартире, которую купите с помощью банковского займа, то ипотечный кредит в общем случае будет более выгодным, нежели потребительский. Когда такой уверенности нет, лучше обратиться к оформлению ПК, поскольку банк, являющийся совладельцем квартиры, по которой еще не выплачен ипотечный кредит, будет ограничивать любые операции с этим жильем;
  • Чем «прозрачнее» юридическая чистота выбранной вами квартиры и чем лучше ее состояние, тем больше шансов, что банк одобрит ее и выдаст ипотечный кредит. Если же вы наметили для покупки «убитое» жилье на вторичном рынке, требующее серьезного ремонта, то в ипотеке могут и отказать. В этом случае потребительский кредит тоже может стать выходом.

Как узнать дату и сумму платежа

Заемщику на руки выдается его экземпляр кредитного и ипотечного договоров, а также график платежей. В последнем документе указана дата, сумму и состав каждого платежа. Именно им следует руководствоваться при погашении задолженности. Но иногда под руками может не оказаться кредитной документации. В этом случае узнать информацию о предстоящем платеже можно одним из следующих способов:

  • В офисе кредитора. Специалисты проверят паспорт заемщика и распечатают актуальный график выплаты задолженности. Они также могут ответить на все вопросы по продукту.
  • По телефону справочно-информационной службы. Для получения информации необходимо будет сообщить сотруднику паспортные данные и/или секретное слово, если оно было установлено при заключении договора.
  • В онлайн-банке или приложении для смартфона. Доступ к сервисам удаленного обслуживания предоставляется бесплатно. В них в любое время можно посмотреть актуальный график погашения задолженности.

В некоторых финансовых учреждениях доступны также и другие способы получения данных о предстоящих платежах, например, с помощью SMS-сервиса.

Что такое кредит на жилье

Заемные средства, которые банк выдает клиентам на покупку жилья – это и есть кредит на жилье. Распространенный вариант – ипотека, долгосрочная ссуда на приобретение жилой недвижимости. Ее особенность – купленное жилье находится в залоге у банка на весь период действия договора, пока клиент полностью не погасит долг. Кроме ипотеки, купить квартиру можно, взяв потребительскую ссуду.

Ипотечный­

Распространенная разновидность кредита на квартиру – ипотека, которая дается при наличии первого взноса в размере от 10 до 15%. Жилье оформляется на покупателя сразу после заключения сделки, но квартира будет в залоге, пока кредитные средства не будут выплачены. После выдачи ипотечных денежных средств и покупки жилья клиент оформляет собственность с обременением, возможно получение налогового вычета. Брать ипотеку можно для приобретения готового жилья или новостройки.

Потребительский­

Деньги на жилье

Квартира в ипотеку является целевым кредитом, который дается для приобретения квартиры. Минусы ипотечного кредита – высокие требования к заемщику и длительные сроки действия договора. Иногда выгоднее взять потребительский кредит на квартиру, который не требует предоставления залогового имущества, к тому же в простой ссуде более лояльные условия выдачи, и существует возможность погашения долга досрочно.

  • более низкие процентные ставки, нежели при других видах кредитов на квартиры;
  • длительный период возврата долга, благодаря которому заемщик может самостоятельно определить доступную сумму ежемесячного платежа;
  • отсутствие штрафных санкций при досрочном возврате ссуды;
  • возможность оформить ипотечный кредит под залог квартиры в Москве без первого взноса.

При этом, следует учитывать, что банки выдвигают особые условия к залоговому имуществу. В качестве залога может выступать исключительно высоколиквидная и юридически необремененная недвижимость. Заемщик также должен предоставить в банк все документы касательно жилья, которые подлежат тщательной проверке.

Выбрать банк, предоставляющий ипотечный кредит на наиболее выгодных условиях, помогает онлайн-калькулятор ипотеки в Москве. Введите необходимые параметры кредита и сравните все предложения банков Москвы.

При потребительском кредите банк не принимает участия в основном договоре купли-продажи квартиры, в отличие от ипотеки. Это значит, что банк не приобретает квартиру в залог, ему вообще неинтересна квартира. Отношения по поводу кредита возникают только между банком и заемщиком (покупателем).

Поэтому процедура покупки квартиры с использованием средств потребительского кредита больше похожа на покупку с использованием собственных средств, чем под ипотеку:

  • нет обязательной оценки недвижимости;
  • отсутствует проверка квартиры службой безопасности банка;
  • сотрудник банка не присутствует при подаче документов на регистрацию в Росреестр.

Кроме того, в интересах продавца договориться о том, что покупатель сначала заключает договор потребительского кредита, а затем стороны подписывают договор купли-продажи. То есть в сделку покупатель должен прийти уже с деньгами или (если кредит целевой) – с уже заключенным договором. Иначе возникают большие риски остаться вообще без оплаты, ведь кредит могут и не одобрить.

Если выбирать между возможностью приобрести квартиру в кредит и накопить нужную сумму, арендуя жилье, то первый вариант все-таки предпочтительней, особенно учитывая, что экономика развивается не линейно и спады возможны в любой стране. Резкий экономический спад влечет за собой падение платежеспособности населения, что часто становится причиной отказа потенциального покупателя от приобретения заветных квадратных метров.

    При этом деньги могут обесцениться очень быстро, а вот недвижимость проседает в цене не настолько резко. Поэтому очень часто, чтобы защитить свои накопления и не остаться в результате очередного экономического эксперимента у разбитого корыта, люди вкладывают их в покупку квартир.

    Практика показывает, что большая часть заемщиков обращается за помощью в банки или иные финансовые структуры, чтобы получить необходимые суммы для приобретения недорогого жилья. Процентная ставка этих кредитов колеблется, но в среднем она составляет 7–13% в год.

    Возможность продажи построенных помещений в кредит выгодна и для застройщика: он уверен, что большую часть квартир сможет продать, и у него появляется необходимость в строительстве новых объектов.

    При наличии спроса на новые квартиры, застройщику нет необходимости предлагать большие скидки на готовые квадратные метры, поскольку он знает: рано или поздно покупатель найдется. Поэтому, решая жилищный вопрос, рассчитывать на возможность крупных скидок при покупке жилья не стоит.

Способы погашения задолженности

Внести платеж можно наличными через кассы, банкоматы и терминалы кредитной организации. Обычно в этом случае не будет взято никаких комиссий, а деньги поступят на счет до конца текущего дня. Для удобства заемщиков доступны также и альтернативные способы внесения платежа:

  • переводом из любого банка
  • с любой карты в онлайн-банке
  • наличными через партнеров

Комиссии и скорость зачисления средств при внесении их альтернативным способами могут отличаться. Эту информацию стоит уточнить до осуществления платежа. Рекомендуется во избежание просрочек вносить деньги в счет погашения задолженности минимум за 3-5 дней.

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Обслуживание:

от 590 рублей

Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Кредитная карта УБРиР 120 дней без %

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Обслуживание:

1 900 рублей

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Кредитный лимит:

350 000 руб.

Льготный период:

1095 дней

Кредитная карта Русский стандарт Platinum

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Если нужна крупная сумма на долгий срок, альтернативы банковским кредитам под залог недвижимости нет. Да, вы можете найти другого кредитора (МФО, ломбард, частное лицо), но без обеспечения большую сумму получить не получится. Если же рассматривать условия каждого кредитора, то банки предлагают самые выгодные, в разы выгоднее, чем микрофинансовые организации и частные лица.

Оформить заявку в Быстроденьги на займ наличными онлайнОформить заявку в Займер на получение займа на карту онлайнОформить заявку в OneClickMoney на выдачу онлайн займаПолучить займ в МигКредит онлайнПолучить займ в O’Money онлайнПолучить деньги в долг онлайн в PlatizaПолучить деньги в долг онлайн в  Е-заемОформить заявку на онлайн-займ на карту в WebbankirЗаполнить онлайн-заявку на сайте Kredito24

Законодательство позволяет любую ссуду погасить досрочно полностью или частично с пересчетом процентов. Но данная операция должна проводиться в строгом соответствии с заключенным договором. Обычно для частичного досрочного погашения заемщик должен подать заранее заявление в офисе или онлайн-банке с указанием суммы, которую он хочет вернуть раньше срока и даты проведения операции. К дате, указанной в заявлении, клиенту необходимо разместить необходимую сумму на счете. Иначе операция просто не пройдет.

Домик с цепью на замке

После частичного досрочного погашения изменяется график платежей. Новый документ можно получить в офисе или онлайн-банке. При полном досрочном погашении обновленный график не формируется. Но клиенту рекомендуется получить справку об исполнении всех обязательств перед финансовой организацией.

Что будет, если не платить

Если в дату, указанную в графике платежей, на счете будет отсутствовать сумма для списания очередного ежемесячного платежа или ее будет недостаточно, то возникнет просрочка. Автоматически при этом начнется начисление пеней, штрафов и неустоек, предусмотренных договором. Обычно на этом этапе с клиентом связываются представители отдела по работе с проблемной задолженностью и предлагают незамедлительно оплатить долг.

При непогашении долга в максимально короткий срок задолженности для взыскания ее могут быть привлечены коллекторы. А также банк может обратиться в суд и затребовать изъятия предмета залога. После этого недвижимость будет реализована с аукциона и полученные деньги будут направлены в счет погашения долга.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про юриспруденцию
Adblock detector